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금융·보험·재테크

토스뱅크, 대손충당금 쌓으며 작년 2644억원 순손실…하반기 흑자 전망

토스뱅크가 출범 2년차던 지난해 고금리 기조 속 대손충당금을 쌓으면서, 2644억원의 당기순손실을 기록한 것으로 나타났다. 하지만 작년 순이자이익을 2000억원 넘게 달성하는 등 수익성이 개선되며 올해 하반기에는 흑자로 전환할 가능성이 커졌다.31일 토스뱅크에 따르면 작년 연간 순이자이익은 2174억원으로, 출범 첫해인 지난 2021년 113억원 손실을 낸 것과 비교하면 큰 폭으로 수익성이 개선됐다.순이자마진(NIM)은 0.79%으로 2021년(-0.54%)에 비해 1.33%포인트(p) 상승했다.작년 말 기준 여신 잔액은 8조6천억원으로, 전년(5300억원) 대비 15배 성장했다. 토스뱅크는 출범 첫해인 지난 2021년에는 금융당국으로부터 받은 대출한도 5000억원을 9일 만에 소진하면서 여신 영업에 제약이 있었다. 지난해 말 수신 잔액은 20조3000억원으로 집계됐다.이를 기반으로 한 예대율은 47.6%로, 전년(4.91%) 대비 9배 성장했다.토스뱅크는 올해 들어 2월까지 발생한 누적 순이자이익이 702억원으로 집계되는 등 올해 하반기에 흑자 전환할 가능성이 커졌다고 밝혔다.3월 현재 여신 잔액은 9조3000억원, 수신은 23조2000억원 수준으로 여·수신 모두 꾸준한 성장세를 보이고 있다.고객 수는 지난해 말 540만명이었고 3월 현재는 605만명을 달성했다.지난해 토스뱅크가 쌓은 대손충당금은 총 1860억원으로, 적립률이 405%에 달했다. 이는 은행권 평균 대비 1.8배에 달하는 수준이다.아울러 토스뱅크는 유가증권 보유 비중이 축소되고 있는 상황이며, 평가손실률도 미미한 수준이라고 설명했다. 올해 3월 기준 토스뱅크가 보유한 모든 유가증권의 평가손실률은 0.65% 수준이다.현재 매도가능채권의 평가손실은 680억원대로 지난해 말 대비 30% 이상 감소했으며, 만기보유채권의 평가손실은 160억원대로 나타났다.토스뱅크는 "올해 전월세자금대출, 지방은행 공동대출 등을 출시해 여신 포트폴리오를 강화, 수익성을 개선해 올해를 흑자 전환의 원년으로 만들겠다"고 말했다.권지예 기자 kwonjiye@edaily.co.kr 2023.03.31 15:59
경제

저축은행, 예금금리 낮추고 대출금리도 낮추고…왜?

저축은행들이 올해 들어 예금금리와 대출금리를 동시에 내리고 있다. 금융당국의 압박으로 대출영업이 어려운 상황임에도 대출금리를 낮춰 자연스레 고객을 유입시키고 예금 금리는 높여 수익성을 떨어뜨리지 않으려는 움직임으로 풀이된다. 25일 저축은행중앙회에 따르면 지난 22일 기준 저축은행의 평균 예금금리는 연 1.85%로 집계됐다. 저축은행의 평균 예금금리는 지난해 8월 말 연 1.65%로 바닥을 찍은 후 9월 말 1.77%, 10월 말 1.83%, 11월 말 1.89%, 지난해 말 1.90%까지 0.25%포인트 상승해 왔다. 이후 새해부터는 연 1.89%로 시작해 5일 1.87%, 11일 1.86%, 21일 1.85%로 완만한 하강 곡선을 그리고 있다. 동시에 대출금리도 내리는 분위기다. 신용대출을 취급하는 35개 저축은행 중 절반 이상인 19개에서 대출금리 하향 조정 움직임을 보이면서 한국투자저축은행과 OK저축은행은 각각 0.15%포인트, 0.13%포인트가 내려간 연 14.91%, 연 18.15%를 기록했다. 웰컴저축은행도 0.03%포인트 떨어진 연 18.49%로 나타났다. 저축은행들이 예금·대출 금리를 내리는 것은 예대율 100% 수준을 맞췄다는 점에 있다. 예대율은 대출금을 예수금으로 나눈 값으로, 올해 예대율 규제가 110%에서 100%로 강화된 바 있다. 이에 지난해 하반기 예금금리를 높여 고객 유치 경쟁을 벌인 저축은행이 예대율을 90% 수준으로 맞추며 더는 예금을 유치할 필요성이 적어지게 된 것이다. 여기에 금융당국이 신용대출을 억제하고 중소 소상공인에 대한 정부정책자금 대출 등으로 저축은행 대출 수요가 낮아지자, 반대로 대출 고객을 높일 필요성이 제기됐다. 더구나 지난해 하반기부터 시중은행 대출 심사가 깐깐해져 2금융권으로 넘어오려는 고객을 모시기 위해서는 '대출 금리 인하'가 주효하기 때문이다. 금융업계 관계자는 "시중은행 대출이 어려워지면서 저축은행으로 옮겨가는 고신용자도 있을 것"이라며 "적극적인 대출 영업은 어려운 상황이지만, 금리를 낮추는 것만으로도 영업이 확대될 것으로 보인다"고 말했다. 권지예 기자 kwon.jiye@joongang.co.kr 2021.01.26 07:01
경제

코로나 금융지원하랴 예대율 관리하랴…마지노선 넘긴 하나은행

지난 3분기 하나은행의 보유 예금 대비 대출금 잔액 비율(예대율)이 100%를 넘기며 규제 대상이 됐다. 코로나19로 어려워진 가계·기업 살림살이로 대출 규모가 빠르게 늘어난 탓이다. 정부는 코로나19로 악화한 경제 상황에 은행의 금융지원을 압박하면서도 한편에서는 예대율을 넘기지 않도록 제한하고 있어 은행의 고심이 크다. 3일 금융권에 따르면 올해 3분기 말 기준 신한·국민·우리·하나은행 등 4대 시중은행들의 평균 예대율은 99.3%를 기록했다. 이는 전 분기 말 98.8%를 기록한 것보다 0.4%포인트 오른 수치다. 금융권에서 예대율은 보유한 예금과 비교해 대출의 규모가 얼마나 되는지를 보여주며, 예금보다 대출이 많아져 예대율이 100%가 넘으면 은행은 대출을 제한받게 된다. 하나은행은 100.5%로 4대 은행 중에서 유일하게 예대율 마지노선을 넘겼다. 이는 전 분기 말 97.5%보다 3.0%포인트 상승한 수치다. 하나은행의 예대율이 100%를 넘어선 것은 2015년 9월 하나은행과 외환은행이 통합한 이후 처음이다. 지난 상반기 말에는 국민은행이 100.4%를 기록하며 100%를 넘겼지만, 3분기에는 99.9%로 0.5%포인트를 낮춰 규제에서 벗어났다. 은행들의 예대율이 100%에 근접하고 있는 이유에는 최근 코로나19로 인한 어려움으로 대출 규모가 크게 늘었기 때문이다. 그러면서 제로금리의 영향으로 예·적금은 증가하지 않으면서 은행들이 예대율을 맞추기 어려운 환경에 부딪혔다. 한국은행에 따르면 국내 은행의 올해 9월 가계대출 잔액은 전년 동월 대비 6.8% 증가하며, 전년 동기 증가율(4.4%)보다 높았다. 특히 가계대출은 9월 한 달에만 9조6000억원 증가해 9월만 따졌을 때 한은이 금융시장 동향 통계를 작성한 2004년 이후 가장 큰 규모로 늘었다. 또 기업대출도 9월 한 달간 5조원 늘어 2015년 9월(5조7000억원) 이후 가장 큰 규모로 증가했다. 이에 금융당국은 올해 코로나19 상황을 고려해 예대율 적용을 한시적으로 완화하기로 하면서 은행들은 한시름을 놓게 됐다. 현재로써는 은행이 신규 대출 확대와 기존 대출 만기연장 등을 하다 보면 예대율 규제 준수가 어렵다. 당국은 내년 6월 말까지 예대율의 105%포인트 이내까지는 제재하지 않기로 했다. 한 은행 관계자는 “코로나19 상황에서는 금융지원이 필요할 수밖에 없다”며 “예대율을 가까스로 맞추고 있기는 하지만, 당국이 대출 증가세를 막아서고 있어 예대율을 잡을 수 있을 것으로 본다“고 말했다. 권지예 기자 kwon.jiye@joongang.co.kr 2020.11.04 07:01
경제

OK vs SBI 저축은행 치열해진 1위 다툼

저축은행 업계 내 두 선두 업체의 각축전이 뜨겁다. 외국계 SBI저축은행과 대부계열 OK저축은행이 빠르게 자산을 늘리며 몸집을 불리고 있다. 두 기업 모두 자산이 급증했지만, 2위인 OK저축은행의 증가율이 SBI저축은행을 뛰어넘었다는 점에서 눈길을 끈다. 1위 굳히려는 SBI, 따라 붙는 OK 16일 금융권에 따르면 업계 1위인 SBI저축은행은 지난 6월 말 기준 총 자산이 8조1837억원을 기록하며 8조원 시대를 열었다. 이는 지난해 동기(6조6772억원)보다 22.6% 증가한 규모다. SBI저축은행은 2013년 일본 SBI그룹에 인수된 이후, 2014년 말 계열 저축은행 합병 절차를 마무리해 총 자산 3조8000억원으로 업계 1위에 올라섰다. 이후 줄곧 업계 1위 자리를 지키며 5년 만에 자산을 2배 이상 늘렸다. 현재 SBI저축은행은 2030 세대를 공략한 새로운 개념의 핀테크 상품을 적극적으로 선보이며 ‘1위 사수’에 총력전을 펼치고 있다. 올해 6월 모든 금융서비스를 간편인증 하나로 언제든지 이용할 수 있는 모바일 플랫폼 ‘사이다뱅크’를 선보인데 이어 이달 7일에는 공유형 적금상품 ‘인맥적금’을 출시했다.인맥적금은 휴대전화 연락처에 있는 지인이 상품에 가입하는 것만으로 기존 가입고객은 물론 지인에게도 함께 자동으로 우대금리를 제공하는 것이 특징이다. 기존 다른 적금 상품과 달리 별도의 추천행위를 하지 않아도 우대금리가 제공되고, 중도해지해도 기본금리를 100% 제공해 젊은 세대 사이에서 입소문을 타고 있다. 업계 2위를 줄곧 지켜온 OK저축은행도 빠르게 성장해 주목받고 있다. 지난 6월 말 기준 OK저축은행 총 자산은 6조136억원으로, 지난해 같은 기간 4조4057억원에서 1년 만에 자산을 36.5% 넘게 불렸다.업계는 OK저축은행의 빠른 성장 배경에 모그룹인 아프로서비스그룹이 운영하는 ‘대부업체’가 있다고 보고 있다. 지난 2014년 아프로서비스의 대부업으로 성장한 아프로서비스그룹은 저축은행을 인수하면서 2024년까지 기존 대부업을 모두 정리하기로 금융당국과 약속한 바 있다. 이에 따라 아프로파이낸셜(러시앤캐시), 미즈사랑, 원캐싱 등 3개 대부업체 가운데 미즈사랑과 원캐싱이 지난 6월 폐업 절차를 밟았다. 이 수순에 따르면 2024년이 됐을 때에는 OK저축은행이 러시앤캐시의 남은 자산을 끌어안게 된다. 현재 러시앤캐시 자산은 1조5000억원 수준이다. 단순 계산해도 OK저축은행 자산이 7조5000억원 수준으로 늘어나 SBI저축은행의 자산 규모를 바짝 뒤따르게 된다. 업계 관계자는 “저축은행들이 저금리 지속으로 호황기가 끝나가자 매각에 대비해 몸집을 최대로 키우고 있다는 이야기가 나온다”며 “자산 규모가 커질수록 부실이 생겼을 때 금융 시장에 미치는 파급 효과도 크기 때문에 당국이 유심히 보고 있다”고 말했다. 대부계열 OK의 ‘이자장사’… 국감 지적도 대부계열인 OK저축은행의 급성장은 아프로서비스그룹의 근간인 대부업과 무관치 않다는 점에서 비판도 나온다. 대부업은 신용도가 1·2금융권에 비해 낮은 이들이 이용하는 탓에 아무래도 금리가 높을 수밖에 없다. 그러나 대부계열 저축은행의 대출 금리가 지나치게 높다는 지적이 끊이지 않고 있다. 국회 정무위원회 소속 이태규 바른미래당 의원이 금융감독원에서 받은 자료에 따르면 대부계열 저축은행 가계 대출 금리는 20.4%로 나타났다. 시중은행 계열사 저축은행 가계대출 금리가 9.2%인 것과 비교하면 11%포인트 이상 높다. 일반기업이 보유한 저축은행(11.3%)이나 개인 소유의 저축은행(15.9%)과 비교해도 높다.대부계열 저축은행은 가계신용대출 금리에서도 22.6%로 전체 저축은행 평균 20.2%를 웃돈다. 이태규 의원은 “대부계열 저축은행이 '서민금융 지원'이라는 본연 목적에서 벗어나 사실상 대부업 영업방식에서 벗어나지 못하고 있다”며 “구조적 문제를 살펴보고, 개선방안을 찾아야 한다”라고 말했다. 금융권 관계자는 “어떤 식으로든 앞으로도 OK저축은행의 규모는 커질 전망”이라며 “SBI저축은행과의 업계 수위 다툼도 더욱 거세질 수밖에 없어 보인다”고 말했다. 하지만 금융당국이 내년부터 저축은행에 예대율 규제를 할 예정이어서 대부업과 동일한 수준의 금리를 적용해 ‘고금리 장사’라는 비판을 받았던 저축은행의 대출 이자장사에 제동이 걸릴 전망이다. 권지예 기자 kwon.jiye@joongang.co.kr 2019.10.17 07:00
경제

시중은행서 사라진 2%대 예·적금 저축은행서 팝니다

1%대 초저금리 시대를 맞아 시중은행 예·적금 상품에 대한 소비자들의 선택지가 더욱 좁아지고 있는 가운데 그 자리를 저축은행들이 채우고 있다. 시중은행에서는 보기 힘든 2% 혹은 그 이상 금리의 예·적금을 저축은행에서는 아직도 찾아볼 수 있다. 4일 저축은행중앙회 공시에 따르면 181개 저축은행의 연 평균 정기예금 금리는 2.48%로 집계됐다. 지난해 말 2.64%였던 저축은행 정기예금 금리는 올 들어 하락세를 보이다가 지난 7월 2.47%로 오름세를 보인 이래 우상향하는 모습을 보이고 있다. 한국은행이 기준 금리를 지난해 11월 1.75%로 인상했다가 지난 7월 다시 1.75%에서 1.5%로 0.25%포인트 인하한 것을 감안하면 최근 들어 저축은행의 예금금리 상승세가 눈에 띈다. 또 정기적금의 12개월 평균 금리도 2.64%로 나타났다.기준금리 인하 이후 시중은행들은 줄줄이 예금금리를 하향 조정하고 있는 것과 상반된 모습이다. 높은 금리 상품으로 라이브저축은행의 ‘비대면 정기예금’과 애큐온저축은행의 ‘모바일 정기예금’이 있다. 모두 비대면 방식으로 모바일을 통해 정기예금을 가입하면 연 2.9%의 금리 혜택을 볼 수 있다.아주·웰컴·JT·OSB저축은행 등에서도 크게 특별한 조건 없이 연 2.8~2.7%의 예금 상품을 내놓고 있다. 저축은행의 정기적금을 상품별로 살펴보면 3%대의 금리도 심심치 않게 볼 수 있다.웰컴저축은행은 인터넷과 모바일을 통해 첫 거래한 고객을 대상으로 고금리 적금 상품을 출시해 꾸준한 인기를 얻고 있다. ‘WEL COME 체크플러스2 m정기적금’은 연 기본금리는 가입 기간 12~24개월 미만 2.1%, 24개월 2.3%다. 웰컴저축은행 체크카드 월평균 사용 실적이 10만원 이상~30만원 미만이면 1.4%포인트, 30만원 이상~50만원 미만은 1.8%포인트, 50만원 이상은 2.2%포인트 추가 금리를 받는다. 최대 4%대 금리를 챙길 수 있다.웰컴저축은행 새 고객이라면 ‘첫거래우대 m정기적금’도 고려해봄직하다. 특별한 조건 없이 연 금리 3.1~3.3%를 제공한다.이밖에 OK저축은행은 아무런 조건 없이 연금리 2.5%를 제공하는 ‘OK정기예금’을 판매한다. 아이나 반려견을 키우는 고객이나 직장인 혹은 2030세대 등 특정 소비자를 겨냥한 적금 상품도 많아 자신에게 해당되는 우대금리를 챙기면 보다 높은 이자를 받을 수도 있다. 저축은행들이 기준금리 인하에도 높은 예금금리 상품을 내놓을 수 있는 데에는 기준금리 인하 여파가 시중은행보다 뒤늦게 나타나는 이유도 있지만, 근본적으로는 강화되는 예대율 규제를 대비해 수신 고객을 꾸준히 유지하기 위해서는 불가피하다는 분석이다. 한 저축은행 관계자는 “최근 저금리 기조로 예치 기간이 짧으면서도 상대적으로 금리가 높은 저축은행에 1금융 대상자를 비롯한 사용자들이 늘어나고 있다”고 말했다. 권지예 기자 kwon.jiye@joongang.co.kr 2019.09.05 07:00
경제

카카오뱅크 1주일, 151만 계좌 돌파…"제2 고객센터 마련 예정"

한국카카오은행(이하 카카오뱅크)이 영업 일주일 만에 신규 계좌 개설 건수가 151만좌를 돌파했다고 3일 밝혔다.이날 오전 7시 기준으로 카카오뱅크에 신규 계좌 개설수는 총 151만9000좌로 체크카드 신청건수는 103만5000장을 기록했다.계좌 개설 추이는 대고객 서비스 개시 이후 초반 시간당 평균 2만좌 이상에 달했으며 100만 계좌 달성 시점인 지난달 31일에는 시간당 평균 1만좌를 기록했다. 다만 100만 계좌 돌파 이후부터는 신규계좌개설 좌수가 1만좌 미만으로 증가세가 다소 완만해졌다.이날 오전 7시 기준으로 대출 실행금액 기준으로 여신액은 4970억원, 예적금 등 수신액은 6530억원으로 집계됐다. 현재 예대율은 76% 수준이다. 카카오뱅크 관계자는 "카카오톡 친구 목록을 이용한 카카오뱅크 간편 이체와 ATM 수수료 면제 등으로 수신이 지속적으로 늘고 있다"며 "계좌 속 계좌인 세이프박스는 하루만 맡겨도 연 1.2%의 이자를 지급하고 있어 인기가 높다. 여신도 대기 수요 등을 감안했을 때 꾸준한 증가가 예상된다"고 말했다.카카오프렌즈 디자인이 그려진 카카오뱅크 체크카드에 대한 인기도 높아지고 있다. 초반 계좌 개설 고객 중 지난달 31일 기준으로 체크카드 발급률은 67%였지만 현재는 68%로 1%포인트 증가했다.체크카드 종류별 발급비율은 라이언이 55%로 가장 높았으며 이어 어피치 18%, 무지 12%, 콘 9%, non-캐릭터 6% 순이다. 카카오뱅크는 대고객 서비스 시작 이후 폭발적인 고객 유입에 따라 24시간 상황반을 가동하고 고객들의 원활한 은행 업무 처리를 대외 기관과 실시간 협의를 통해 대응책을 마련, 실행하고 있다. 카카오뱅크 임직원 가운데 은행 운영에 필요한 최소한의 인력을 제외한 모든 인원들이 고객 상담 업무에 투입된 상태다. 카카오뱅크는 고객 상담 서비스 안정화를 위해 80여 명을 추가로 투입할 계획이며, 제2 고객센터 설치를 결정하고 장소 선정 및 인력 확보 방안을 검토·진행하고 있다.조은애 기자 cho.eunae@joins.com 2017.08.03 11:32
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