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금융·보험·재테크

토스뱅크, ‘먼저 이자 받는 정기예금’ 1조원 돌파

토스뱅크가 ‘먼저 이자 받는 정기예금’이 출시 약 33일 만에 판매액 1조원을 돌파했다고 2일 밝혔다. 먼저 이자 받는 정기예금은 3월 24일 출시 이후 나흘 만에 1000억원, 15일 만에 5000억원을 돌파해 일 평균 약 303억원씩 유입되는 등 빠른 성장세를 보이고 있다.‘먼저 이자 받는 정기예금’은 토스뱅크가 처음으로 선보인 정기예금 상품이다. 인터넷전문은행 최초로 가입과 동시에 이자를 먼저 제공한다. 금리는 연 3.5%(세전, 만기일에 세금 차감)로, 가입한도는 최소 100만 원에서 최대 10억원 까지다. 가입 기간도 3개월 또는 6개월로 짧게 유지해 고객 편의에 따라 운용할 수 있다는 장점이 있다.전체 가입 고객 데이터를 분석한 결과, 가입 기간을 3개월로 선택한 고객이 전체 고객의 약 67%에 달하며, 나머지 약 33%의 고객은 6개월 기간을 선택했다.연령대 분포를 보면 40대(30.5%)가 가장 높았으며, 50대 이상(26.8%), 30대(26.1%), 20대(15.6%) 10대(1.0%) 순으로 나타나는 것으로 확인됐다.‘먼저 이자 받는 정기예금’은 고객들이 가입하는 동시에 즉시 이자를 받는 차별화된 경험을 제공한다. 예로 1억원을 3개월간(92일 기준) 맡기는 고객은 세전 금액인 약 88만원을 즉시 받는다. 이에 먼저 이자를 받은 고객은 이를 즉시 재투자에 활용하는 등 자유롭게 불릴 수 있게 했다. 토스뱅크 관계자는 “그동안 고객들이 정기예금에 가입해도 만기일까지 이자금액을 투명하게 알지 못했던 반면 ‘먼저 받는 정기예금’은 고객들의 보다 투명하고 직관적으로 이자 혜택을 누릴 수 있도록 했다”고 말했다.권지예 기자 kwonjiye@edaily.co.kr 2023.05.02 10:04
금융·보험·재테크

카카오뱅크, 작년 '역대 최대' 순이익…29% 증가한 2631억

카카오뱅크가 지난해 역대 최대 실적을 거뒀다. 기준금리 상승으로 인한 이자 이익 확대, 주택담보대출 출시 등의 영향이 컸다.8일 카카오뱅크는 지난해 2631억원의 당기 순이익을 거뒀다고 공시했다. 이는 전년보다 28.9% 증가한 수준이다.연간 영업수익은 전년 대비 50.8% 성장한 1조6058억원, 영업이익은 전년 대비 37.5% 증가한 3532억원으로 집계됐다. 이번 실적은 기준금리 상승으로 인한 이자이익 확대, 주택담보대출 등 신상품 출시, 플랫폼·수수료 비즈니스 성장 등에 기인했다.지난해 4분기 기준으로 카카오뱅크의 영업수익은 전년 동기 대비 56.8% 성장한 4847억원이었다. 영업이익은 858억원, 당기순이익은 606억원으로 각각 전년 동기 대비 65.0%, 67.4% 증가했다.지난해 말 기준 수신 잔액은 33조1000억원으로 연간 3조1000억원 늘었다. 저원가성 예금 비중은 61.3%다. 이 기간 여신 잔액은 2조원 증가한 27조9000억원으로 집계됐다. 카카오뱅크 관계자는 "중·저신용자 대출과 전월세보증금·주택담보대출이 성장을 견인했다"고 설명했다.특히 주택담보대출 잔액은 출시 10개월 만에 1조원을 돌파했다. 주택 거래 부진 속에서도 성장세를 보인 것이다.중저신용자 대상 무보증 신용대출 잔액은 3조2414억원이었으며, 이 잔액 비중은 지난해 말 25.4%를 기록해 금융당국에 제출한 목표치(25.0%)를 달성했다.지난해 말 기준 카카오뱅크 고객 수는 2042만명으로, 출범 5년 만에 고객 수 2000만명을 돌파했다. 또 월간 활성 이용자(MAU) 수는 1644만명을 기록했다.지난해 말 기준 순이자마진(NIM)은 2.48%, 연체율은 0.49%로 집계됐다.카카오뱅크 관계자는 "올해 상반기 중 '팬덤 기반'의 수신 상품을 출시하는 등 다양한 신규 상품과 서비스를 출시해 고객 활동성과 트래픽을 확대하고, 플랫폼 비즈니스 수익을 다변화하겠다"고 밝혔다.권지예 기자 kwonjiye@edaily.co.kr 2023.02.08 08:30
금융·보험·재테크

개미들 1월에도 채권에 몰렸다

개미들이 지난해에 이어 올해 연초에도 채권 투자에 열을 올리고 있다. 올해가 한 달도 채 지나지 않았지만, 개인 투자자들은 5대 증권사에서만 5조원 이상을 매입했다.29일 금융투자업계에 따르면 지난 26일까지 미래에셋증권·삼성증권·한국투자증권·KB증권·NH투자증권 등 5대 증권사의 개인 상대 리테일 채권 판매액은 5조123억원으로 집계됐다. 이 수치는 지난해 같은 기간의 약 1.7배에 달하는 규모다. 지난해 1월 5대 증권사의 개인 상대 리테일채권 판매액은 3조243억원이었다.일부 증권사가 고액 자산가들이 주로 투자하는 전자단기사채(전단채)와 해외채권 등의 수치를 공개하지 않은 것을 고려하면, 개인의 채권 매수 규모는 더 클 것으로 업계는 추정하고 있다.같은 기간 금융투자협회가 장외 채권시장에서 집계하는 개인의 채권 순매수액도 지난해보다 증가했다.이달 2∼26일 개인 투자자의 채권 순매수액은 2조3173억원으로, 작년 동기(2033억원) 대비 10배 이상 늘었다.채권 유형별로는 은행을 제외한 금융사 채권인 기타금융채가 9461억원으로 순매수 규모가 가장 컸다. 이어 회사채(6578억원), 국채(3723억원), 은행채(1542억원), 자산유동화증권(ABS·794억원), 특수채(621억원) 등의 순이었다.반면 주식 시장에서는 개인 투자자가 이탈하면서, 대비되는 모습을 보였다.한국거래소에 따르면 올해 들어 지난 27일까지 유가증권시장에서 개인은 6조4316억원어치 주식을 순매도했다. 특히 지난 26일과 27일 이틀 연속 주식을 1조원 넘게 팔아치웠다.위험자산에서 채권과 예금 등 안전자산으로 돈이 쏠리는 '역 머니무브' 현상이 지난해에 이어 올해도 이어지고 있다는 분석이다.주식·채권 등 투자 소득에 세금을 매기는 '금융투자소득세'(금투세) 도입이 2년 유예됐다는 점도 채권 투자 시장에 긍정적으로 작용하고 있다. 금투세 시행 시점의 연기로 투자자들은 채권 양도소득에 대해 기존 제도대로 비과세(이자소득은 과세)가 적용된다.반면 일부에서는 역 머니무브가 마무리 국면에 이르렀다는 전망도 내놓는다. 작년에 개인 투자자들에게 인기 있었던 한국전력채 금리는 5%대 후반에서 3%대까지 떨어졌기 때문이다.게다가 모든 채권이 안전자산은 아니기 때문에 주의도 필요하다는 의견도 있다. 정기 예금과 달리 손실이 발생할 수 있는 만큼 자금 계획과 투자 성향을 고려해야 한다.권지예 기자 kwonjiye@edaily.co.kr 2023.01.29 14:31
금융·보험·재테크

[업앤다운] 쪼그라드는 케이뱅크 vs 커지는 토스뱅크

인터넷전문은행 1호 케이뱅크의 이용자가 토스뱅크에 뒤지고 있다. 플랫폼 유입을 키워야 영업이 수월해지는 인터넷은행 특성 때문에 올해 안으로 기업공개(IPO)를 목표로 하는 케이뱅크에 대한 우려가 나온다. 반면 토스뱅크는 지난해 금융당국의 조치로 대출 영업이 막혀있던 와중에도 꾸준히 이용자를 모으면서 초창기 카카오뱅크 수준의 성장에 버금간다는 평가를 받고 있다. 코인 거래 줄자, 케이뱅크 이용자 감소 9일 모바일 빅데이터 플랫폼 모바일인덱스에 따르면 7월 기준 케이뱅크의 월간 활성 이용자(MAU)는 262만명을 기록했다. 전달 대비 무려 10만여명가량 줄어든 수치다. 업계 1위 카카오뱅크는 1320만명으로 전달 대비 5만명가량 순증했다. 같은 출발선에 서 있던 케이뱅크와의 격차가 5배까지 벌어진 것이다. 출범 1년이 안 된 토스뱅크는 구체적인 지표를 공개하지 않고 있지만, 업계 추정 MAU는 보수적으로 봐도 약 350만명으로 추산된다. 쪼그라든 케이뱅크를 넘어서는 수준이다. 업계에서는 케이뱅크가 그동안 가상자산(가상화폐) 시장의 활황 속 가상자산 거래소 업비트와 손잡으며 재미를 보다가 코인 시장이 고꾸라지면서 이용자가 줄어든 것으로 보고 있다. 케이뱅크는 업비트 입출금 계좌 서비스를 독점으로 제공하면서 고객 유치에 특수를 누려왔다. 업비트의 시장 점유율은 80% 이상으로, 가상자산 거래가 증가하면 할수록 케이뱅크의 고객도 빠르게 늘어나는 모습이었다. 실제로 2020년 6월 말 기준 135만명이었던 케이뱅크 고객은 지난해 6월 말 615만명으로, 지난해 말 717만명으로 거의 반년 만에 100만명 넘게 늘었다. 올해 6월 말 기준 783만명이다. 시중은행 관계자는 "MAU는 영업을 어떻게 했느냐의 지표이기도 하고 수익으로 연결되기 때문에 은행은 플랫폼에 고객이 들어오고 머물도록 투자한다"며 "업력이 길지 않은 인터넷은행은 더더욱 적자를 내서라도 고객 확보에 전념할 수밖에 없을 것"이라고 말했다. IPO를 준비 중인 케이뱅크 입장에서는 신경 쓰지 않을 수 없는 부분이다. 지난 6월 30일 한국거래소에 유가증권시장 상장 예비심사 신청서를 제출했고, 9~10월 중 승인을 받으면 청약 절차를 걸쳐 이르면 11월경 코스피에 상장하는 일정이다. 수신금리를 올리며 저축성 예금 조달에 빠르게 나서고 있는 이유도 여기에 있다. IPO를 앞두고 케이뱅크가 고객기반 확대를 위해 공격적으로 금리를 올려 수신고 확대에 나섰다는 것이다. 케이뱅크는 지난달 1일 적금 상품 금리를 최대 0.6%포인트 올렸고, 14일에는 파킹통장인 ‘플러스박스’ 금리를 은행권 최고 수준인 연 2.1%로 인상하는 파격 행보를 보였다. 여기에 연 3% 금리를 100일간 제공하는 ‘코드K정기예금’ 특판 상품도 선보였는데, 출시 10분 만에 완판시키며 흥행에 성공했다. 케이뱅크의 수신(예·적금) 잔액은 7월 말 기준 전월 대비 약 1조1000억원 증가한 13조3300억원으로 집계됐다. 예·적금 경쟁력을 키워가고 있지만, 이용자 순증으로 이어질 수 있도록 금융 플랫폼으로서 성장성을 보여줘야 한다는 목소리가 나온다. 시너지를 낼 것으로 기대했던 KT와의 연계 서비스로 이용자를 끌어모아야 한다. 업계 관계자는 "인터넷은행의 기업가치 제고를 위한 최대 과제는 단순 은행을 넘어 금융 플랫폼으로의 성공 여부"라고 말했다. 토스뱅크, 카뱅 넘는 성장 속도 출범 1주년도 안 된 토스뱅크는 수신상품을 일원화하고 1억원 이하 예치금에 대해 2%의 금리를 적용하겠다고 밝히면서 고객 몰이에 크게 히트를 했다. 당시 이는 은행권에서는 파격적인 혜택이었다. 지난해 10월 기준 한국은행의 기준금리는 0.75% 수준으로 낮은 수준이었고, 주요 은행들에서 판매하는 수신상품 중에서 금리 1%를 넘는 상품을 찾아보기 힘들 정도였기 때문이다. 이를 바탕으로 토스뱅크는 6개월 만에 331만명, 현재 360만명의 고객을 확보하게 됐다. 동시에 토스뱅크는 엄청난 속도로 수신고를 모았다. 지난 1분기 말 기준 토스뱅크의 수신 잔액은 21조원 수준이다. 약 6개월 만에 케이뱅크를 넘어선 수신 잔액을 달성한 것이다. 은행권에서도 유례를 찾기 힘들다고 말할 정도다. 시중은행 관계자는 "2% 금리의 입출금 통장이 나왔을 때는 정말 가능한지 의문일 정도로 파격적이었다"며 "지금은 기준금리가 오르면서 높은 금리의 수신상품이 많아졌지만, 토스뱅크가 시작할 당시 적자보다 고객을 끌어모아야 하는 전략을 택한 것이었다면 성공적이었을 것으로 본다"고 말했다. 최근 고금리 시대에 은행들이 수신금리를 연이어 인상하면서 토스뱅크의 2% 금리 통장이 큰 메리트는 없어졌지만, 수신 경쟁력이 사라진 것은 아니다. 일반 시중은행의 경우 수시입출금식 상품의 금리가 0%대로, 만기를 따로 정하지 않고 언제든지 입출금이 가능한 수시입출금식 상품으로 일원화해 운영하는 토스뱅크와 차이가 있다. 게다가 최근 진행한 유상증자를 계기로 파킹 통장과 카드 혜택 등을 넘는 강력한 뱅킹 콘텐츠를 내놓을 것이라는 기대감도 나온다. 토스뱅크는 올해부터 여신(대출) 영업을 본격적으로 시작하고 있어 이용자는 더욱 늘어날 가능성이 크다. 지난해 말 5320억원이던 토스뱅크의 여신 잔액은 지난 6월 4조2000억원으로, 6개월 만에 약 7배가량 증가했다. 지난해 말 기준 케이뱅크의 여신 잔액은 7조900억원이었고 6월 말에는 8조7300억원이다. 토스뱅크 관계자는 "지난해 출범 후 9일 만에 규제로 대출 영업을 중단한 바 있다"며 "수치로만 보면 불균형이 있을 수 있다"고 말했다. '원앱 전략'으로 토스의 이용자가 늘어나는 점도 토스뱅크의 이용자 순증에 영향을 준다. 이미 2200만명의 가입자를 보유한 토스에서 자연스럽게 토스뱅크로 유입되는 고객이 발생할 가능성이 높다는 얘기다. 게다가 최근 토스가 알뜰폰 시장 진출을 발표하면서 토스뱅크와의 시너지 효과가 있을 것이라는 기대감이 나온다. 적금이나 카드 등 금융상품에 가입할 때 알뜰폰 사용자에게 이익을 주는 등 다양한 형태로 고객을 연결할 수 있기 때문이다. 토스뱅크 관계자는 "하반기에는 모임 통장을 준비하고 있고, 전세자금대출 준비도 시작할 계획"이라고 말했다. 권지예 기자 kwonjiye@edaily.co.kr 2022.08.10 07:00
경제

[경제톡] 잠자는 예금 1조원, 보험금은 12조원

농협·신협 같은 상호 금융권 5곳에서 3년 이상 입출금 거래가 없는 자산이 1조6000억원이고, 만기가 됐는데도 청구하지 않은 보험금도 12조원이 넘는 것으로 조사됐다. 휴면 예금 찾으시려면 포털사이트에서 '휴면예금 찾아줌'이나 '파인' 검색하거나 '어카운트 인포'라는 앱 활용할 수 있다. 이런 금액이 50만원 이하라면 영업점 직접 방문 안 해도 바로 내 다른 계좌로 입금이 가능하다. 온라인 이용이 어려운 경우는 1397 콜센터 이용하면 된다. 보험금의 경우는 '내보험 찾아줌' 사이트에서 찾을 수 있다. 지난달부터 청구까지 할 수 있게 업그레이드됐으며 보험금이 1000만원 이하일 경우 입력한 계좌로 자동 지급된다. 이 밖에도 지난 10월까지 찾아가지 않은 연금이 7000억원으로 나타났다. 휴면 연금은 '통합연금포털'에서 조회할 수 있다. '내연금조회'에서 가입한 날에서 3일 이후부터 조회할 수 있다. 권지예 기자 kwon.jiye@joongang.co.kr 2022.01.05 07:00
경제

무조건 연 2% 금리 통장은 미끼상품?…토스뱅크 혜택 "쭉 간다"

케이뱅크·카카오뱅스에 이은 세 번째 인터넷전문은행 토스뱅크가 '완전히 새로운 은행'을 기치로 내걸고 영업을 시작했다. 홍민택 토스뱅크 대표는 상품을 최대한 단순화시키고 혜택은 가장 크게 주겠다는 강한 의지를 보였다. 금융업계에서는 토스뱅크가 파격적으로 내세운 무조건 금리 연 2% 통장 등이 오래 가지 못할 것이라는 우려가 나오지만, 토스뱅크는 지속 가능한 수준에서 설계했다며 소비자를 안심시켰다. 토스뱅크는 5일 오전 10시부터 사전신청자를 대상으로 순차적 서비스 오픈을 시작했다. 사전신청자 100만명은 부여받은 순서대로 알림 메시지를 받게 되며, 가입 절차를 거친 뒤 통장 개설 및 신용대출 조회·체크카드 발급까지 모든 서비스를 제한 없이 이용할 수 있다. 대표 상품은 '조건 없는 연 2% 입출금통장'이다. 자유롭게 입출금해도 연 2% 이자는 조건 없이 동일하게 제공되는 것이 특징이며, 모든 수수료가 무료다. 홍민택 대표는 이날 토스뱅크 출범 기자간담회에서 "토스뱅크는 고객이 어떤 상품을 선택할지 고민할 필요 없는 가장 단순한 형태의 상품을 제공한다"고 강조했다. 이에 예·적금 '상품'을 따로 두지 않기로 했다. 입출금통장에서 돈을 나눠두는 '기능'으로 추가될 뿐이다. 즉, 토스뱅크 입출금통장을 만들면 예금은 '돈 나눠 보관하기'로, 적금은 '잔돈 모으기'와 '적금 모으기' 기능으로 연 2%의 금리 혜택을 받으며 언제든 이 기능을 켜고 끌 수 있다. 홍 대표는 "예·적금 상품을 별도의 기능으로 재조립했다"며 "번거롭게 예·적금 상품을 비교하면서 찾지 않아도 된다"고 말했다. 신용대출도 주목받고 있다. 금리는 연 최저 2.76%~최대 15% 사이에, 한도는 최대 2억7000만원이다. 마이너스 통장은 쓴 만큼만 이자를 내는 상품이며, 비상금대출은 연 3.56%~14.92%다. 자격조건도 3개월 이상 재직 중인 직장인으로 시중은행보다 벽이 낮다. 게다가 토스뱅크에서는 고객이 직접 대출금리 인하 요구권을 제출하지 않아도 고객의 신용도 상승이나 수익이 증가해 금리요구권 자격이 됐을 때 먼저 알려준다. 대출한도 역시 고객이 품을 들여 찾지 않아도 알아서 확인해준다. 최성희 토스뱅크 여신 프로덕트 오너(PO)는 "그동안 고객들은 '어떤 상품이 나에게 가장 좋은 대출상품일까'라는 질문을 스스로 하고 답도 알아서 찾아야 했다"며 "토스뱅크에서는 고객의 불편을 없애고 단 한 번의 조회로 최고 수준의 대출을 받게 된다"고 설명했다. 이처럼 시중은행들의 현재 상황과 사뭇 다른 토스뱅크의 첫 상품에 대해 업계에서는 '한시적인 모객 행위'라는 비판이 나왔다. 현재 기존 은행들은 금융당국의 대출규제 방침 때문에 금리를 올리고 한도를 낮추거나 아예 막아버리는 등 영업을 제대로 하지 못하고 있다. 특히 '조건 없는 연 2% 입출금통장'의 지속 가능 여부에 대한 의구심이 여전하다. 이에 대해 홍 대표는 "기간 제한 없이 혜택은 지속할 것"이라며 "2%라는 금리는 충분히 지속 가능하도록 정부의 규제 내에서 상품을 만들었다"고 자신했다. 신용대출이나 마이너스통장 등은 다른 은행 대비 높은 한도 탓에 수요가 몰려 금세 여력이 부족해질 것에 대한 우려도 있다. 홍 대표는 이에 대해서는 "연 2%부터 15%까지 폭넓은 금리 제공함으로써 중·저신용자까지 포용할 수 있는 규모를 책정해 놓은 것"이라며 "모두에게 제공되는 것이 아니라 신용평가 모형으로 페어하게 판단해 제공된다"고 말했다. 홍 대표는 이어 "1조원 증자를 받아서 여유가 있고, 시장에서 성공하면 무엇보다 서비스를 중단하지 않고 제공하는 것이 주주사와 우선순위로 협의돼 있다"고 강조했다. 이 밖에도 홍 대표는 토스뱅크의 연내 전체 대출 공급 규모 가운데 34.9%가량을 중·저신용자에게 공급하겠다는 목표가 너무 높지 않냐는 지적에 대해 "충분히 달성 가능한 수준"이라고 선을 그었다. 권지예 기자 kwon.jiye@joongang.co.kr 2021.10.06 07:00
경제

맥 못추는 우리금융 '주가'… '민영화' 시점 결국 연기되나

우리금융지주의 숙원인 완전 민영화 시점이 연기될 것이라는 관측이 나온다. 정부가 우리금융에 투입한 공적자금을 회수해야 하는데, 주가가 맥을 추지 못하고 있는 탓이다. 특히 코로나19 영향에 한치 앞을 내다볼 수 없는 상황이어서 우리금융과 금융당국의 고심이 깊어질 것으로 보인다. ‘민영화’ 계획에 못 미치는 ‘주가’ 21일 금융업계에 따르면 금융위원회는 코로나19 사태로 미뤄뒀던 우리금융지주 보유지분 매각 방향에 대해 22일 논의한다. 은성수 금융위원장이 최근 “22일 공적자금관리위원회에서 위원들이 논의를 통해 전체적인 방향을 잡을 것”이라고 말했다. 이번 논의에서는 매각 체결 등 구체적인 안건보다는 매각 여건을 점검할 것으로 보인다. 금융위원회는 1년 전 올해 상반기를 시작으로 예금보험공사가 보유하고 있는 우리금융 지분 매각을 시작한다는 방침을 내놓은 바 있다. 예금보험공사는 현재 우리금융 지분 17.25%(1억2460만주)를 보유하고 있다. 이에 금융위는 2022년까지 2~3차례에 걸쳐 완전히 매각하는 로드맵을 세웠다. 당시 당국에서는 “주가에 연연하다 보면 매각 시기를 놓치고 일정이 지연될 수 있다”며 매각을 서두르는 분위기였다. 이에 올해 상반기 중 1차 매각을 완료할 것이란 계획도 나왔다. 하지만 코로나19 사태가 발생해 시장 상황이 급변하자, 금융위의 재논의가 불가피하게 됐다. 우리금융의 주가는 출범 직후 고점이었던 1만1600원(2019년 12월 30일 종가) 대비 절반 수준인 6320원(2020년 3월 20일 종가)까지 떨어지면서 정부의 계획 수정이 불가피하다는 분석도 나오기 시작했다. 최근 금융시장이 V자 반등을 보이며 코스피 지수가 지난해 말 수준까지 회복했지만, 우리금융지주의 주가는 아직 9000원대에 머무르고 있다. 지난 19일 장 마감 기준 우리금융의 주가는 9310원이다. 우리금융 주가는 아직 시장의 기대에 못 미친다는 목소리가 지배적이다. KB·신한·하나 등 경쟁 금융지주사와 비교해도 3분의 1 수준에 불과하다. 정부가 공적자금을 회수하려면 주가가 1만3000원 선까지 올라야 한다는 계산식이 나온다. 1998년 외환위기 당시 인수합병 등의 과정을 거치면서 우리금융에 투입한 공적자금은 모두 12조8000억원에 달한다. 지금까지 11조원을 회수했다. 남은 금액은 1조 8000억원이며, 우리금융의 총 발행 주식 수는 7억2226만주다. 코로나19는 변수… 민영화 미뤄질 것 코로나19라는 특수한 상황이 아직 개선될 기미가 보이지 않는다는 것도 문제다. 우리금융은 단기적으로는 코로나19 사태가 길어져 대규모로 집행됐던 대출이 화살로 돌아올까 우려한다. 지난 17일 기준으로 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 등 5대 은행의 개인 신용대출 잔액은 116조5544억원으로 5월 말보다 1조8685억원 늘어났고, 기업대출에 가계대출까지 고공행진 중이다. 이에 금융권에서는 대출 부실을 걱정하고 있다. 코로나19 사태가 진정되지 않고 경기가 회복 기미를 보이지 않는 상태에서 3월부터 한시적으로 적용된 대출 상환 유예 조치 등이 끝나고 나면 부실이 발생할 수밖에 없기 때문이다. 이렇게 되면 은행은 충당금을 쌓게 되고 당기순이익 등 실적이 나빠질 수 있다. 게다가 저금리 기조가 장기화하면서 순이자마진이 꾸준히 나빠져 지금과 같은 실적도 기대하기 어렵다. 또 우리금융으로서는 현재 인수합병(M&A) 등 주가를 끌어올릴 만한 호재도 별로 없다. 은 금융위원장은 최근 기자간담회에서 “주가가 내려갔는데도 약속을 지키는 게 중요한지, 공적자금이 국민의 세금이기 때문에 어느 정도 환수하는 게 중요한지에 대해서 고민을 했다”고 말했지만, 시장에서는 ‘민영화’에 주가가 뒷받침하지 않을 수 없다는 반응이다. 금융권 관계자는 “코로나19 상황은 확실한 변수”라며 “이미 상반기가 저물어가는 상황에서 민영화 시기가 조금씩 미뤄진다고 봐야 하지 않겠느냐”고 말했다. 권지예 기자 kwon.jiye@joongang.co.kr 2020.06.22 07:00
경제

‘저금리’에 은행서 돈 빼는데…프로야구 예·적금은 웃는다

코로나19에 따른 경제적 타격으로 시중은행들의 정기예금이 빠져나가고 있다. 여기에 지나치게 낮아진 금리로 예·적금의 필요성은 더욱 줄었다. 하지만 프로야구 관련 예·적금 상품들은 인기리에 ‘완판’되고 있어 대조되는 모습이다. 자신이 응원하는 팀을 선택해 성적에 따라 우대금리가 제공되는 상품이다. 코로나19에 무관중 경기로 진행됨에도 프로야구 열기가 뜨거운 만큼, 프로야구 관련 예·적금도 덩달아 인기를 누리고 있는 모습이다. 코로나19에 은행서 돈 빠졌다 7일 금융권에 따르면 지난달 말 기준 신한·KB국민·우리·하나은행 등 국내 4개 은행이 보유한 정기예금 잔액은 총 513조6324억원으로 전월 말(521조5373억원) 대비 1.5%(7조9049억원) 줄어든 것으로 집계됐다. 은행별로 봐도 모든 곳의 정기예금이 일제히 감소세를 보였다. 신한은행의 정기예금이 같은 기간 121조1605억원에서 117조8843억원으로 2.7%(3조2762억원)나 감소했다. 우리은행 역시 122조902억원에서 1.5%가 줄었고, 하나은행은 1.0%가 감소했다. 국민은행의 정기예금 잔액도 145조3522억원에서 143조8455억원으로 1.0% 하락했다. 소비자들이 은행에서 정기예금 돈을 빼는 데에는 코로나19 여파가 꼽힌다. 코로나19로 경기 침체가 가속화하면서 정기예금으로 여유 자금을 묵혀둘 여유가 줄어들었기 때문이다. 당장 생활고로 현금이 필요해진 이들이 정기예금을 해지한 영향도 섞여 있다는 분석이다. 게다가 업계서는 기준금리 추락을 큰 요인으로 꼽는다. 금융 소비자들이 예금을 통해 얻을 수 있는 이자 수익이 미미해지면서 정기예금을 찾는 이들이 줄고 있다는 얘기다. 프로야구 관련 예·적금은 '완판' 행진 은행에 묶어두던 여유 자금을 빼는 분위기 속에서도, ‘완판’ 행진을 기록하고 있는 예·적금 상품이 있어 눈길을 끈다. KBO리그의 타이틀 스폰서 신한은행에 따르면 지난 3월 출시된 ‘2020 신한 프로야구 정기예금’은 열흘 만에 5000억원 한도를 소진했다. 신한은행은 인기에 힘입어 지난달 4일 1조원가량의 2차 판매에 들어갔는데, 이 역시 20여 일 만에 완판됐다. 5만5381계좌, 총 1조5922억원의 자금이 몰린 것이다. 신한은행의 프로야구 정기예금 판매는 마감이 됐지만, 적금은 아직 진행 중이다. 응원팀의 성적에 따라 최고 연 2.8%까지 보장되는 ‘2020 신한 프로야구 적금’은 지금도 가입 행렬이 이어지고 있다. 이 상품은 지난달 말까지 총 7만1211계좌가 판매됐다. 응원팀으로는 지난달 말 기준 ‘두산 베어스 적금’에 가입한 고객이 55%로 절반을 넘었다. 2위인 SK 와이번스 적금 가입자는 9%였고, LG트윈스는 8%로 3위, KIA 타이거즈는 6%를 기록했다. 프로야구 정기적금은 월 1000원부터 50만원까지 부을 수 있다. 기본 금리는 연 1.4%다. 여기에 선택 팀의 성적에 따라 최대 연 1.0%포인트(한국시리즈 우승 시), 6월 30일까지 조기 가입 시 연 0.2%포인트 추가 등의 혜택이 있다. 가을야구에 실패한 구단을 응원하면 연 0.5%포인트의 우대금리만 주어진다. 지방은행들도 다양한 프로야구 상품을 내놓고 있다. 부산은행은 롯데자이언츠 가을야구 정기예금을 판매하고 있다. 연고 팀인 롯데자이언츠 성적에 따라 최고 연 1.6%의 금리를 주는 상품이다. 이 상품은 지난 4월 출시 2주 만에 한도 4000억원을 모두 소진했고, 3000억원 한도의 추가판매에도 가입자들이 몰리며 완판됐다. 경남은행과 광주은행도 각각 지역 연고 팀인 NC다이노스(창원)와 KIA 타이거즈(광주)의 우승을 기원하는 예금 상품을 내놓은 바 있다. 은행권의 야구 관련 상품이 일종의 흥행 보증수표가 되면서 올해 은행연합회에 공시된 국내 은행의 예·적금 신상품 24개 중 야구 관련 상품은 5개로, 20%에 가까운 비중을 차지했다. 은행권 관계자는 “야구팬들의 높은 관심으로 관련 예·적금 상품이 불티나게 팔리고 있다”며 “초저금리 시대에 야구 성적에 따라 ‘우대금리’를 주는 매력적인 이벤트 상품이라 볼 수 있다”고 말했다. 권지예 기자 kwon.jiye@joongang.co.kr 2020.06.07 15:23
경제

코로나에 '초저 금리'…요즘 재테크 어떻게 하나

금융 시장이 요동치고 있다. 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 확산의 여파다. 주가가 저점을 찍었다며 새로운 개미 투자자들이 늘어나고, 주식 시장이 활발해지고 있다. 최근 취업포털 인크루트 등이 진행한 설문조사에서 최근 한 달 간 주식 투자 경험이 있느냐는 질문에 55.7%가 ‘있다’고 답했다. 투자 이유에는 ‘제로 금리 시대에 예적금으로 수익이 잘 안나서’라는 답변이 3위였다. 실제로 지난달 31일 기준 주식 거래를 하고 있는 계좌를 뜻하는 ‘주식거래 활동 계좌수’는 3076만9014개로 집계됐다. 이는 올해 초 2935만6620개보다 4.81%, 141만2394개 증가한 수치다. 주식에 관심이 급증한 개미 투자자들도 있지만, 주식의 불안정성이 두렵고 금리를 쫓는 편이 마음 편한 ‘금리 노마드족(유목민)’도 있다. 이들의 망설이는 뭉칫돈들은 대표적인 안전자산으로 꼽히는 ‘금 투자’로 향하는 분위기다. 또 수시 입출금이 가능한 머니마켓펀드(MMF)나 파킹통장 등에 대한 관심도 이어지고 있다. 오르락내리락 ‘금 값’…그래도 ‘안전자산’ 금융권에 따르면 KB국민·하나·우리·NH농협 등 4개은행의 지난달 골드바 판매액은 67억5548만원으로 집계됐다. 2월 판매액(20억187억원)보다 237.5%(47억5361만원) 늘었다. 한 시중은행 자산관리(WM) 담당자는 “최근 금이나 달러 투자 관련해 문의하는 고객들이 많아졌다”고 말했다. 이는 세계적 대유행(팬데믹)으로 번진 코로나19 여파로 금 가격이 떨어지면서 평소 금에 투자하고 싶었던 사람들이 ‘금테크’에 나선 데 따른 것으로 분석된다. 요즘 금값은 등락을 반복하고 있다. 한국거래소에 따르면 코로나19 사태가 확산하기 시작한 2월 24일에는 금 현물 1g 가격이 6만4800원로 마감하며 2014년 3월 금시장 개설 이후 최고가를 경신했다. 그러더니 지난달 27일 가격은 6만3840원이었고, 지난 1일에는 6만1990원에 마감했다. 통상 금값은 증시와 반대로 움직인다. 하지만 최근 금값은 이례적으로 오르락내리락하는 추세다. 금융업계에서는 코로나19 사태로 변동성이 확대된 것을 배경으로 보고 있다. 즉, ‘어려울 땐 현금이 최고’라는 투자자들의 인식이 확산되면서 금값이 비쌀 때 팔아치워 속속 현금화하고 있기 때문이라는 분석이다. 금을 거래하려면 KRX금시장을 이용하면 된다. 한국거래소 금시장에서도 주식처럼 계좌를 만들어 KRX 시세에 따라 금을 사고팔 수 있다. 거래 단위는 1g이며, 장내 거래의 경우 부가세가 면제되지만 실물로 인출 시에는 부가가치세 10%를 낸다. 시장에서는 금값의 변동성이 확대된 상황임에도 여전히 안전자산의 대표명사로 투자가치가 있다고 평가하고 있다. 박광래 신한금융투자 연구원은 “각종 금융자산 가격이 폭락한 가운데 유동성 확보가 다시 최우선 과제로 부상하면서 금 가격이 3월 중순에 큰 폭으로 하락했다”며 “최근 금 가격의 일시적 급락을 경험했음에도 금 상장지수펀드(ETF) 투자는 상대적으로 견고한 모습을 보이고 있다. 안전자산으로서의 금 역할이 여전히 중요하기 때문”이라고 짚었다. 그러면서 그는 코로나19의 진행 상황에 따라 금융시장의 변동성 확대가 계속 나타날 수 있어 금테크가 수익률 제고에 긍정적인 영향을 줄 것이라고 전망했다. MMF·파킹통장…수익 얻고, 잠시 보관도 전 세계의 코로나19 확진자 증가세가 여전한 가운데, ‘유동성 확보’가 중요해져 돈을 묶어둬야 하는 상황이 발생했다. 이에 언제든 꺼내 쓸 수 있는 머니마켓펀드(MMF)나 파킹통장 등의 이용도 늘어나는 추세다. 파킹(parking)통장이란 잠시 주차장에 차를 세워놓듯 언제든지 돈을 넣고 인출할 수 있는 상품이다. 예치 기간이 짧아도 비교적 높은 금리를 받을 수 있다. 최근 더욱 인기를 얻고 있는 파킹통장은 ‘금리 노마드족’이 많아졌음을 대변하기도 한다. 특히 파킹통장은 저축은행의 상품이 금융소비자의 선택을 받고 있다. 대표적인 파킹통장으로 SBI저축은행 ‘사이다뱅크 입출금통장’이 있다. 연 2.0% 금리를 제공하고, 중간에 찾으면 예치한 기간만큼의 이자를 받게 된다. 이 상품은 별도의 광고나 마케팅을 하지 않는데도 고객이 몰려 지난 2월 말 기준 가입자수 30만명을 넘어섰다. 수신잔액도 1조원을 돌파했다. OK저축은행이 지난달 23일 2000억원 한도의 특별판매로 내놓은 ‘OK안심정기예금’ 상품도 파킹통장으로 활용이 가능하다. 연 2.1% 금리로 가입기간이 3년이지만 1년이 지난 뒤부터는 중도 해지하더라도 같은 금리가 적용된다. 이런 혜택 덕분에 출시 하루 만에 500억여원, 지난 2일까지 1650억원이 판매돼 조기 마감을 앞두고 있다. 시중은행에서는 SC제일은행의 ‘마이줌통장’이 대표적이다. 올해 들어 3개월 만에 가입자가 20% 가까이 증가했다. 하지만 마이줌통장은 지난 1일을 기준으로 금리가 연 1.0%에서 연 0.6%로 뚝 떨어졌다. 지난달 18일 한국은행이 기준금리를 0.75%로 인하한 이후 은행 예금금리가 0%대까지 내려간 탓이다. MMF는 만기 1년 이내 단기 금융상품에 투자하는 펀드로, 국공채나 기업어음(CP) 등 단기 채권에 투자하는 금융상품이다. 역시 수시 입출금이 가능해 관심이 높아지고 있다. 일반적으로 금융시장의 불확실성이 커져 시중 자금을 높은 금리를 주는 금융기관에 단기로 맡기는 현상이 확대되면, MMF 설정액이 늘어나는 경향을 보인다. 코로나19 공포가 시장을 강타한 2월 말 MMF 설정액은 143조5천815억원으로 월말 기준 사상 최대였다. 작년 말 설정액 104조8천606억원과 비교하면 올해 들어 40조원가량 증가했다. 금융권 관계자는 “불확실한 시기에는 투자할 곳을 찾으며 잠시 지켜보고, 여유 자금은 은행 예금 같은 곳에 안전하게 보관하고 있는 것이 낫다”고 조언했다. 권지예 기자 kwon.jiye@joongang.co.kr 2020.04.08 07:01
경제

코로나19가 만든 '제로금리' 가시밭길

한국은행이 기준금리를 0.5%포인트 내려 기준 금리가 1.25%에서 0.75%로 조정됐다. 국내에서 사상 첫 0%대의 ‘제로금리’ 시대가 열린 것이다. 안 그래도 이자를 기대하기 어려운 예·적금이었는데, 사실상 은행에 돈을 맡길 이유가 더 사라졌다는 목소리가 나온다. 현재 시중은행의 1년 만기 정기예금 금리는 연 1%대지만, 기준금리 인하에 따라 은행들이 예·적금 금리를 잇달아 내릴 가능성이 커졌다. 지금보다 금리가 더 떨어지면, 1000만원을 1년 은행에 넣어둔다고 해도 받을 수 있는 이자가 10만원이 채 안된다. 25년 넘는 세월 동안 예·적금 상품만 이용해왔다는 50대 유모씨는 “은행에 돈을 맡기는 의미가 더는 없어졌다”며 “안정적인 이자를 추구해 예·적금만 해왔는데, 앞으로는 소액의 수익이어도 안정적인 투자처를 찾아봐야 할 것 같다”고 말했다. 이자는 줄고, 보험료는 오르고 올해 들어 시중은행의 예·적금 이탈은 이미 가시화돼 왔다. 신한·KB국민·우리·하나·NH농협은행 등 5대 은행의 지난 2월말 기준 정기적금 잔액은 39조6350억원으로 집계됐다. 지난해 12월말 39조1168억원과 비교하면 두 달 새 5182억원이 줄었다. 지난 1월말 기준 정기예금 잔액은 647조원가량으로 지난해 정점이었던 11월과 비교하면 24조원이나 줄었다. 은행들은 시차를 두고 예·적금 금리를 내릴 것으로 전망된다. 지방은행들의 수신금리는 이미 인하 움직임이 가시화됐다. DGB대구은행은 최근 IM예금의 금리를 1.21%에서 0.81%로, E-U(이유)예금은 1.28%에서 0.88%로, DGB주거래우대예금도 1.21%에서 0.81%로 인하했다. 적금상품도 IM적금이 1.46%에서 0.96%로, 직장인우대저금이 1.46%에서 0.96%로 내렸다. BNK경남은행도 지난 19일 일부 상품에 대한 금리를 20베이시스포인트(bp) 인하했다. 전북은행은 기준금리가 인하된 지난 16일 곧바로 주요 예·적금 상품 금리를 10~20bp씩 낮췄다. 하지만 시중은행들이 곧바로 인하에 나설 가능성은 크지 않다는 시각이 지배적이다. 시중금리 변동성이 계속해서 나타나고 있어 추가 모니터링이 필요하고, 은행 내부적으로 향후 자금 운용을 어떻게 해야 할지 계획을 다시 짜야 하기 때문이다. 게다가 상품의 금리를 내린 지 얼마 되지 않아 시차를 두지 않고 내릴 경우 고객들이 이탈할 가능성도 있다. 한 은행 관계자는 “사실 예·적금 상품 금리를 내린 지 얼마 되지 않아서 또 내리면 고객들이 이탈할 가능성이 있어 당장 내릴 상황은 아니다”라고 말했다. 지난해 10월 한은이 기준금리를 0.25%포인트 내렸지만 시중은행들은 최근에서야 금리를 낮췄다. KB국민은행은 지난 6일 주요 정기예금과 적금 상품에 대한 금리를 0.10~0.30%포인트 낮췄고, 하나은행은 지난 2일 주요 수신상품에 대한 기본금리를 0.25~0.30%포인트 내렸다. 우리은행도 지난 4일 0. 25%포인트 수준으로 예금금리를 인하했다. 금융권에서는 은행들이 상품 금리 인하 시기를 두고 눈치 게임을 벌일 것으로 보고 있다. ‘제로금리’ 여파로 보험료도 오를 전망이다. 불황의 늪에 빠진 보험사들이 ‘제로금리’의 현실화로 수익성에 또 한 번 빨간불이 켜졌기 때문이다. 돌파구로 ‘보험료 인상’ 카드를 만지작거리고 있다. 보험사는 고객으로부터 받은 보험료를 주식, 채권 투자 등으로 운용해 보험료, 연금 등을 지급하게 되는데, 기준금리가 인하되면 이 운용수익률이 하락해 보험사의 수익성 악화로 이어지게 된다. 이렇게 되면 보험사들은 예정이율을 인하하고 보험료를 높일 가능성이 크다. 예정이율은 보험사가 고객이 납입한 보험료를 운용해 거둘 수 있는 예상 수익률을 말한다. 이미 삼성생명과 한화생명 등 몇몇 보험사가 오는 4월부터 예정이율을 0.25% 인하한다고 밝힌 상황이다. 금융권 관계자는 “예정이율을 0.25% 내리면 고객의 보험료는 5~10% 수준으로 오르는 것으로 알고 있다”고 말했다. 경영 빨간불 켜진 은행들 국내 주요 은행들이 이자이익에 기댄 `역대 최대 실적`을 기록하며 덩치를 키워왔지만, ‘제로금리’ 시대가 도래하며 수익의 큰 비중을 차지하는 예대마진(예금 금리와 대출 금리의 차이에 따른 수익)이 큰 폭으로 줄어들 가능성이 커졌다. 게다가 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)의 여파로 영세 중소기업·자영업자의 경영난에 따른 부실채권 증가까지 예상되면서 은행들은 비상에 걸렸다. 은행권에서는 기준금리가 0.25%포인트 낮아지면 순이자마진이 0.03%포인트 떨어져 각 은행의 연간 순이익이 1000억원가량 줄어드는 것으로 계산한다. 순이자마진은 은행의 수익성을 가늠하는 지표로 쓰인다. 시장에서는 이번 기준금리 인하로 5개 주요 시중은행의 순이익이 1조원가량 증발할 수 있다고 보고 있다. 김도하 케이프두자증권 연구원은 “금리 하락은 근본적으로 이자마진을 축소해 은행 수익성에 부정적”이라며 “코로나19 확산에 따른 경기 침체 우려에 대출 건전성 악화도 예상된다. 은행의 NIM 하락 및 대손율 상승, 민간지원 등이 반영될 것”이라고 분석했다. 그는 또 “코로나19 확산으로 경제활동 위축이 예상됨에 따라 추가 인하 가능성도 열려있다”고 했다. 문제는 이를 돌파할 대책이 딱히 없다는 점이다. 대출은 규제로 막혀있고, 해외금리연계 파생결합펀드(DLF) 사태로 비이자이익에서 수익을 내기도 어려운 상황이다. 더구나 코로나19로 어려움에 빠진 중소기업과 소상공인들의 대출 부실과 연체율까지 걱정해야 한다. 은행들은 신입 행원들을 채용은 생각조차 못하고 있다.통상 3~4월 모집공고를 낸 뒤 5~7월 사이 서류·필기·면접 전형까지 끝내지만, 현재 기본적인 채용 계획은 물론 규모도 추리지 못하고 있다. 은행권 채용 실무자들이 현 사태를 예의주시하며 채용 시기를 살펴보고 있기는 하나, 뚜렷한 대책이 없는 실정이다. 은행 관계자는 “제로금리 사회가 일찍이 시작된 유럽만 봐도 은행원이 일자리를 잃고 있다”며 “초저금리 사회가 굳어지면서 수익성이 무너지며 은행들이 결국 인원을 감축하고 있는 건데, 우리나라도 불안감을 갖지 않을 수 없는 상황에 직면했다”고 우려했다. 권지예 기자 kwon.jiye@joongang.co.kr 2020.03.25 07:00
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