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금융·보험·재테크

신한은행, 토스와 IRP 신규고객 적립금 이벤트 실시

신한은행은 토스 고객들을 대상으로 신한은행 IRP 신규 가입 시 적립금을 제공하는 이벤트를 진행하고 있다고 21일 밝혔다.이번 이벤트는 토스 고객 중 신한은행에 IRP를 가입하지 않은 고객들을 대상으로 진행되며 토스 모바일앱 계좌개설 페이지를 통해 신한은행 IRP를 신규 가입하는 선착순 5000명의 IRP 계좌에 1만원을 제공한다.개인형 IRP는 퇴직금 수령 또는 본인이 직접 적립금을 납입해 운용하는 상품으로 연간 900만원까지 최대 16.5% 세액 공제가 가능해 연말정산 대비 필수 상품이며 퇴직소득세 절세효과까지 있어 노후준비에도 좋은 상품이다.신한은행 관계자는 “토스와의 이번 이벤트를 통해 적립금 혜택도 받으시고 연말 정산을 대비하시면서 신한은행의 퇴직연금 관리 서비스인 ‘나의 퇴직연금’을 통해 다양한 퇴직연금 관련 서비스도 경험해보시길 바란다”고 말했다.한편 신한은행은 22년 3월 업권 최초로 퇴직연금 전용 상담센터인 ‘퇴직연금고객관리센터’를 오픈했고 작년에는 부산에도 추가로 개설했다. 올해는 퇴직연금 상담플라자도 신설하면서 대면 상담을 원하는 고객들의 니즈도 함께 충족시키고 있다. 권지예 기자 kwonjiye@edaily.co.kr 2024.10.21 14:37
금융·보험·재테크

[김보미나의 머니테크] IRP는 2개로 관리…성향 따라 저축은행 예금·ETF·TDF 선택

신한PWM태평로센터 PB팀장연말정산은 ‘13월의 월급’ 이라고 하지만 누구나 돌려받는 것은 아니다. 어떤 사람은 수 백 만원의 세금을 더 내기도 한다. 각자의 기본공제, 의료비 등 조절할 수 없는 항목이 있는 반면, 나의 의지만 있다면 수학공식처럼 딱 떨어지게 세액공제를 받을 수 있는 항목도 있다.바로 IRP(개인형 퇴직연금)다. 올해부터는 납입한 금액에 대해 누구나 900만원까지 세액공제를 받을 수 있어 효과가 더욱 커졌다.IRP 계좌는 두 가지 용도가 있다. 하나는 매년 연말정산 때 세액공제받기 위한 용도, 두 번째는 회사에서 퇴직할 때 퇴직금을 받는 용도다. IRP는 한 금융기관에서 한 계좌 밖에 만들 수 없어 간혹 본인이 세액공제 받기 위해 가입자부담금을 입금했던 IRP 계좌에 퇴직금을 받는 경우가 있다. 이 경우 긴급자금 필요 시 퇴직금만 일부 인출할 수 없으며, IRP 계좌를 중도해지하게 된다. 그러면 연말정산 시 세액공제를 받은 부분에 대해 기타소득세(지방세 포함 16.5%)가 부과되는 등 세금 부분에서 복잡하게 꼬이게 된다. 이에 IRP 계좌는 세액공제 용도, 퇴직금 받을 용도를 분리해 2개 이상의 계좌로 관리할 것을 추천한다. 물론 퇴직금을 받을 용도의 계좌는 퇴직 직전에만 개설하면 된다.그렇다면 IRP는 어떻게 운용해야 할까. 먼저 원금보존 추구형이라면 '저축은행 정기예금'이다.2022년은 현금부자들 사이에서 '금리 쇼핑'이라는 말이 나올 정도로 고금리 시기였으며, IRP내 상품운용을 시중은행 정기예금으로만 구성해도 연 5%이상의 수익을 얻을 수 있었다. 하지만 최근 시장금리가 빠르게 하락해 지금은 시중은행 1년제 정기예금 금리가 연 3.5%수준까지 내려왔다. 시중은행 정기예금 금리에 만족하지 못하다면, 저축은행 정기예금(이달 기준 1년제 정기예금 금리 연 4.5%수준)으로 운용하는 것이 유리하다. 상대적으로 금리가 높은 저축은행의 경우 조기에 마감될 수 있어 월초에 가입할 것을 추천하며, IRP 내 저축은행 정기예금은 해당 저축은행에 개인적으로 가입한 예금과 별도로 원리금 5000만원 이내 예금자보호도 된다.향후 기준금리가 다시 인하돼 저금리 시대에 접어들 것을 대비, 적극적인 투자를 원한다면 ETF(상장지수펀드)를 추천한다. ETF는 인덱스펀드를 거래소에 상장시켜 투자자들이 주식처럼 편리하게 거래할 수 있도록 만든 상품으로 펀드에 비해 운용 수수료가 저렴하며, 자산운용이 투명해 믿을 수 있다. 특히 사회 초년생일 때부터 20~30년 이상 주식형 ETF에 꾸준히 적립해간다면 주가의 오르내림에 따라 주식매입가격이 평균화되어 자연스럽게 리스크를 줄일 수 있다. 다만 퇴직연금은 운용자산의 30%는 무조건 안전자산으로 채우게 되어 있어 30%는 정기예금, 채권형 펀드 등으로 운용해야 한다.ETF 투자를 원하지만 관리하는데 자신이 없다면 TDF(타깃데이트펀드)로 운용을 권장한다. TDF는 가입자의 은퇴시점을 목표시점(Target date)으로 주식, 채권, 부동산, 원자재 등 투자자산의 비중을 자동으로 조절한다. 즉, 퇴직연금 가입자의 연령이 낮으면 리스크자산의 비중을 높이고, 연령이 높아지면 안전자산의 비중을 높인다. TDF 상품명에는 공통적으로 숫자가 있으며, 상품을 택할 땐 숫자를 참고하면 된다. 예를 들어 1985년생이고 55세에 은퇴할 예정이라면 2040(1985년+은퇴나이 55세) 숫자가 들어간 펀드에 투자하면 되는 식이다. 하지만 이는 참고사항일 뿐 꼭 본인의 은퇴예상 연도의 TDF 상품을 선택할 필요는 없다. 공격형의 투자자는 리스크자산의 비중이 높은, 즉 숫자가 큰 TDF를 선택하면 된다. IRP 적립보다 중요한 것은 긴급자금의 유혹으로 중도해지하지 말고, 반드시 55세 이후 10년 이상 연금수령을 해야 하는 점이다. 연금수령 받기를 결정했다면 리스크가 큰 자산의 비중은 줄이고 안전자산 위주로 운용해 원금을 보존하는 것이 바람직하다. IRP에 꾸준히 적립식으로 납입한다면 매년 '13월의 월급' 기쁨을 누릴 수 있으며, 은퇴 후에는 국민연금 개시 전 가교연금으로 나의 노후를 지켜줄 든든한 지원군이 될 것이다.김보미나는 신한은행에 입사한 지 20년이 된 고액자산가 대상 금융 포트폴리오 전문가다. 재무설계사, 투자자산운용사, 신용분석사 등의 역량을 갖추고 고객이 부자되는 길을 안내하고 있다. 2023.02.21 07:00
경제

서정진 첫 100억원 퇴직금·천종윤 셀프공로금…달라진 바이오 CEO 보수

코로나19 팬데믹 장기화와 맞물려 성장하고 있는 바이오 업계의 분위기가 몰라보게 달라지고 있다. 100억원 이상의 퇴직금을 수령하는 최고경영자(CEO)가 등장하고, 코로나19 수혜로 ‘셀프공로금’을 받는 대표이사도 나타났다. 이런 바이오 벤처 1, 2세대 창업자들은 오너가 중심의 제약업계와는 전혀 다른 위상을 뽐내고 있다. 24일 업계에 따르면 지난 3월 26일 퇴임한 서정진 셀트리온그룹 명예회장이 바이오 업계 역대 최대 퇴직금을 수령했다. 지난 13일 공개된 셀트리온그룹의 반기 보고서에서 서정진 명예회장은 셀트리온과 셀트리온헬스케어에서 모두 101억7870만원을 수령했다. 셀트리온에서 58억9270만원, 셀트리온헬스케어에서 42억8600만원을 각각 받았다. 서 명예회장은 제약 업계까지 범위를 넓히면 강정석 전 동아쏘시오홀딩스 회장(107억2300만원), 고 임성기 한미약품 회장(106억8900만원)에 이어 세 번째로 100억원대 퇴직금을 기록했다. 셀트리온 측은 서 명예회장 퇴직금에 대해 “퇴직연금 적립액 및 특별위로금이다. 이중 특별위로금 37억8500만원은 임원 퇴직금 지급규정 제6조에 따라 전체 재직기간의 공적을 정량적, 정성적 평가기준에 따라 이사회에서 심의해 승인한 금액”이라고 말했다. 이사회에서 승인하는 사항인 특별위로금이 퇴직연금 적립액보다 월등히 많았다. 셀트리온헬스케어는 “퇴직연금(연간임금 총액 12분의 1의 3배)과 퇴직위로금(32억2490만원) 합에서 퇴직소득 한도초과액을 제외하고 42억8600만원이 지급됐다”고 밝혔다. 역시 퇴직위로금이 퇴직연금보다 많았다. 장남인 서진석 셀트리온 수석부사장이 셀트리온과 셀트리온헬스케어의 이사회 의장을 맡는 등 이사회를 장악하고 있기 때문에 후한 위로금이 승인될 수 있었던 셈이다. 흔히 대기업 총수 일가의 퇴직금 정산 시 논란이 되는 지급률 3배(1년에 3개월 치 월급 정산)로 계산됐다. 이미 서 명예회장은 한국의 대표적인 주식 부호이기도 하다. 바이오 업계에서는 압도적인 1위다. 지난달 발표된 ‘블룸버그 억만장자 지수’에서는 김범수 카카오 의장(135억 달러), 이재용 삼성전자 부회장(123억 달러)에 이어 주식 재산이 98억9000만 달러(약 11조5000억원)로 3위를 차지했다. 서 명예회장은 퇴직금을 제외한 상반기 제약·바이오 업계의 순수 보수 순위에서도 12억9870만원으로 4위에 올랐다. 3월 퇴임 전까지 지급된 보수만 13억원에 달한 셈이다. 제약·바이오 업계를 통틀어 퇴직금과 스톡옵션(주식매수선택권)을 제외한 상반기 보수 순위에서는 진단키트 업체로 알려진 천종윤 씨젠 대표이사가 총 43억8700만원을 받아 1위에 올랐다. ‘셀프공로금’ 30억원을 받은 덕분에 가능했다. 급여와 상여금만 합치면 14억원이 채 되지 않았다. 은퇴도 하기 전에 공로금이 지급된 것은 이례적이다. 게다가 이사회 의장 겸 경영을 총괄하고 있는 천 대표가 자신에게 공로금을 지급해 논란이 되고 있다. 씨젠은 ‘셀프공로금’에 대해 “창립 후 기술 및 제품개발을 통해 회사의 지속 성장에 기여해 공로상을 수여한다”고 설명했다. 씨젠은 코로나19 진단키트 호황으로 올해 상반기 매출 6555억원을 기록했다. 씨젠은 지난해 매출 1조1252억원, 영업이익 6762억원을 올리며 2019년 대비 각 9배, 30배 성장했다. 천 대표는 씨젠의 주가가 급등, 올해 상반기 기준으로 주식 평가액도 3880억원이나 된다. 바이오주가 급등하면서 스톡옵션으로 주식 부호 반열에 오르는 경영진도 늘어나고 있다. 이창진 휴젤 부사장은 올해 상반기에 주식매수선택권 행사이익 44억4100만원을 기록했다. 급여와 상여는 각 1억200만원, 3100만원 수준이었다. 서유석 제넥신 부사장도 보수 18억7000만원 중 스톡옵션이 17억5500만원을 차지했다. 김두용 기자 kim.duyong@joongang.co.kr 2021.08.25 07:01
경제

재벌 오너들, 직원들과 달라도 너무 다른 보수 산정

정몽구 현대차그룹 명예회장이 대기업 오너일가 중 최대 규모의 퇴직금을 수령할 전망이다. 21일 업계에 따르면 정 명예회장의 퇴직금이 역대 총수들 중 최대치를 기록할 것으로 보인다. 현대차의 사업보고서에 따르면 지난해 정 명예회장은 퇴직금 527억3800만원을 수령했다. 그는 정의선 회장으로 바뀌기 전까지의 회장 재임기간(1월1~10월13일) 보수액 22억7700만원을 더해 현대차에서만 총 550억1500만원을 받았다. 현대차는 정 명예회장의 퇴직금과 관련해 “경영진 인사 및 처우규정에 따라 개별 책정된 연봉을 기준으로 퇴직기준급여액을 산정해 퇴직기준급여액에 임원근속연수 및 지급율을 곱해 최종 퇴직급여를 산정했다”며 “근속연수 47년을 규정에 맞춰 반영해 최종 퇴직금액인 527억3200만원을 산출했다. 여기에 임직원에게 근속에 따라 지급되는 장기근속퇴직격려금 600만원을 지급했다”고 설명했다. 오너일가들의 퇴직금은 일반 직장인의 산정 방식과는 뚜렷한 차이가 있다. 법정 퇴직금 계산식은 ‘퇴직 직전 3개월’의 평균임금 1개월치가 1년 일할 때마다 적립된다. 다시 말해 월 평균 보수에 재직한 기간을 곱하면 쉽게 계산이 가능하다. 하지만 오너일가와 기업 임원들의 경우 퇴직금 적립 공식이 제각각이다. 현대차 측은 2020년 정 명예회장의 보수에 대해 “직무·직급(회장), 근속기간, 리더십, 전문성, 회사기여도, 인재육성 등을 종합적으로 반영해 총 급여를 33억6000만원으로 결정하고 1월~10월 13일까지 역할변동 등을 감안해 급여 22억7700만원을 지급한다”고 설명했다. 이를 단순하게 ‘법정 퇴직금 계산식’에 대입하면 연봉 33억6000만원의 1개월치 평균 월급은 2억8000만원이다. 여기에 근속기간 47년을 곱하면 퇴직금은 ‘131억6000만원’으로 계산된다. 그러나 정 명예회장은 527억3800만원을 수령했으니 일반인 퇴직금보다 4배 가량 더 높게 산정됐다. 이런 격차는 ‘직급에 따른 배수’ 때문으로 풀이된다. 재벌 회장 직급 프리미엄으로 인해 4배가 곱해진 셈이다. 주로 오너가가 장악하고 있는 이사회가 직급에 따른 배수를 결정하는데 이 부분이 투명하게 공개되지 않고 있다. 2019년 조양호 전 한진그룹 회장은 모두 647억4000만원의 퇴직금을 받은 것으로 알려졌다. 대한항공 494억5400만원, 한진 97억4000만원, 한진칼 45억1500만원, 진에어 10억3100만원의 퇴직금 규모를 보였다. 대한항공은 조 전 회장의 경우 퇴임 당시 월평균 보수, 직위별 지급률(6개월) 및 근무기간 39.5년을 고려해 지급했다고 밝힌 바 있다. 정 명예회장은 조 전 회장을 뛰어넘어 역대 최대 규모의 퇴직금을 수령할 것으로 보인다. 이미 정 명예회장은 지난 2015년 현대제철에서 108억2000만원의 퇴직금을 지급 받았다. 현대차 퇴직금과 합치면 지금까지 총 635억5800만원에 달한다. 여기에 올해 3월 사내이사직을 내려놓는 현대모비스의 퇴직금도 산정될 전망이다. 정 명예회장은 1977년부터 현대모비스의 전신인 현대정공의 사장으로 줄곧 경영 행보를 이어왔다. 2020년 현대모비스로부터 받은 연봉이 17억3400만원이다. 이로 인해 현대모비스 퇴직금도 수백억원에 이를 전망이다. 이와 같은 천문학적인 총수들의 퇴직금은 상대적 박탈감을 키우고 있다. 퇴직금 산정은 총수들의 연봉 산정의 불투명성과 맞물려있다. 정의선 회장은 지난해 현대차에서 40억800만원, 현대모비스에서 19억7200만원을 받아 총 59억8000만원을 수령했다. 코로나19 정국에서도 정 회장의 연봉은 2019년 51억8900만원과 비교했을 때 15% 가량 증가한 수치다. 정 회장의 보수가 큰 폭으로 올랐지만 현대차 직원들의 평균 급여는 2019년 9600만원에서 2020년 8800만원으로 8% 정도 감소했다. 현대모비스 역시 평균임금 9100만원에서 8800만원으로 감소했다. 이로 인해 사내에서 연봉에 대한 불만의 목소리가 터져 나오고 있다. 지난 16일 현대차 임직원을 대상으로 열린 온라인 타운홀 미팅에서 정의선 회장은 직원들의 성과급 논란을 진정시켜야 했다. 정 회장은 “성과급 논란에 대한 박탈감과 실망감이 많다는 것을 알고 있다. 직원분들이 회사에 기여를 한데 비해서 존중을 받지 못하고 있다는 부분에 대해서 굉장히 죄송스럽게 생각한다”고 미안함을 전했다. 이어 정 회장은 "코로나 상황으로 인해 직원들에 대한 고민이 부족했다. 올해 안에 변화가 있을 것이다"고 말했다. 김두용 기자 kim.duyong@joongang.co.kr 2021.03.22 11:03
경제

KB국민은행, 퇴직연금 ‘수수료 면제’…‘고객 수익’에 방점

KB국민은행이 퇴직연금 수수료를 전면 개편하고 나섰다. 연금 수령 고객에게 수수료를 면제하고 손실이 발생한 고객에도 수수료를 면제하는 등 수수료, 수익률, 운용 조직 전반에 걸쳐 대대적으로 진행된다. 11일 KB국민은행이 발표한 퇴직연금 개편안에 따르면, 가장 먼저 은퇴 이후 개인형IRP에 적립된 금액을 연금으로 수령 받는 고객에 대해 운용관리수수료를 전액 면제한다. 이번 면제 혜택은 KB국민은행뿐만 아니라 KB증권도 함께 제공한다. 또 KB국민은행의 DB, DC 등 퇴직연금제도에 가입된 근로자가 퇴직 후 개인형IRP 계좌로 퇴직금을 지급 받으면, 근로자가 회사의 퇴직연금제도에 가입된 날부터 소급한 장기계약 할인을 금융권 최초로 적용받게 된다. 더불어 퇴직연금 손실이 발생한 경우 즉, 누적수익이 ‘0’ 이하인 고객은 수수료가 전액 면제된다. 다른 금융기관의 경우 손실이 나면 펀드로 운용된 적립금에 한해 수수료를 면제하나, KB국민은행은 전체 적립금에 대한 수수료를 면제해 고객에게 보다 실질적인 혜택을 제공한다. 개인형IRP계약 시점에 만39세 이하인 청년 고객은 운용관리수수료를 평생 20% 할인받는다. 또 비대면 로보어드바이저 ‘케이봇 쌤’ 포트폴리오 이용 시 운용관리수수료가 50% 추가 할인된다. 장기계약 고객에 대한 할인율도 확대한다. 현재 4년 차 이상 15%에서 6~7년 차 18%, 8년 차 이후 20%까지의 할인율이 추가로 적용된다. KB국민은행은 또 중소기업의 수수료 부담 경감을 위한 할인제도 도입에도 적극 나선다. 중소기업의 DB, DC 제도 적립금 구간 수수료율을 인하하고, 사회적 금융 지원을 위한 수수료 할인도 확대한다. 사회적기업, 예비사회적기업, 협동조합, 마을기업, 자활기업 등 사회적 경제기업과 어린이집, 유치원의 경우 수수료 중 50%를 감면받을 수 있다. KB증권도 DB형 운용관리 및 자산관리수수료율을 인하해 퇴직연금 가입업체의 부담을 줄였다. 수수료 체계 개편과 더불어 KB국민은행은 퇴직연금 최우선 과제를 ‘고객 수익률’로 선정하고, 수익률 제고를 위한 모든 핵심역량을 집중시키고 있다. 우선 기존 ‘마케팅 중심’의 조직구조에서 ‘고객 수익률 관리 중심’으로 조직체계를 강화했다. 지난 5월에는 자산관리에 특화된 WM그룹에 연금사업본부를 신설했으며, 수익률 관리 전담 조직(Agile)에서 효율적인 리밸런싱을 통한 수익률 향상 솔루션을 제공하고 있다. 또 저금리 환경에 적극적으로 대응하고 수익률을 안정적으로 관리하기 위해 고객관리 체계도 전면 개편했다. 지난해 문을 연 ‘퇴직연금 자산관리 컨설팅센터’는 규모와 업무 범위를 확대해 고객별 맞춤형 자산관리서비스를 제공하고 있으며, 전국의 각 영업점에 배치된 ‘연금전문가’는 고객의 라이프 사이클에 맞춘 자산관리 서비스를 제공하고 있다. 이와 함께 직접 퇴직연금 자산을 운용하는 것에 어려움을 느끼는 DC, IRP 가입 고객을 위해 고객과 직원을 1:1로 연결 후 밀착 관리하는 ‘퇴직연금 전담고객 관리제도’를 선보일 예정이다. 퇴직연금 가입상품현황 등 정기적 발송자료 또한 고객 입장에서 연금자산 운용을 위해 꼭 필요하고 알기 쉬운 정보 중심으로 시각화해 고객의 이해도를 높일 계획이다. 더불어 KB국민은행은 디지털 기술을 활용한 자산관리를 위해 AI 기반 딥러닝 기술로 포트폴리오를 추천하는 로보어드바이저 ‘연금 케이봇 쌤’ 서비스를 제공하고 있다. 핀테크 스타트 기업과의 협업을 통해 AI(인공지능) 기반의 ‘생애주기 연금자산관리’ 체계도 구축할 예정이다. 은퇴 후 국민연금을 받을 때까지 수입이 단절되는 시기인 ‘소득 크레바스’를 겪는 고객들을 위해서도 특화 상품을 제공하고, 맞춤형 은퇴자산관리 컨설팅 프로그램인 ‘찾아가는 은퇴설계센터’를 통해 은퇴 노후 및 연금자산에 대한 종합적인 솔루션도 제시한다. 권지예 기자 kwon.jiye@joongang.co.kr 2019.11.11 14:54
경제

[금융은 선택이다] 100세 시대 노후 대비…‘IRP’ 가입하셨나요?

한국은 이미 65세 이상 인구가 전체 14% 이상인 ‘고령 사회’다. 은퇴자들은 경제적 부담감을 가장 큰 문제로 꼽는다. 실제로 KEB하나은행 하나금융경영연구소가 국민연금을 받는 65~74세 은퇴자를 대상으로 설문 조사한 결과, 은퇴자들 3명 중 1명(34%)은 ‘금융 자산의 고갈’을 가장 걱정했으며, ‘생활수준의 추락’을 걱정하는 응답자들도 전체의 3분의 1에 달했다.노후 대비를 위한 수단으로는 연금저축이나 개인형 퇴직연금(IRP)이 꼽힌다. 하지만 연금f저축은 연금 수령액이 푼돈에 가깝다는 이야기가 나오면서 인기가 갈수록 시들해진다.금융감독원에 따르면, 지난해 연금저축 가입자의 연금 수령액은 2조6000억원이었으며, 계약당 연금 수령액은 연간 308만원, 월평균 26만원이었다. 국민연금과 연금저축에 모두 가입해도 수령액은 61만원으로 1인 기준 최소 노후생활비 104만원의 59% 수준에 불과했다. 연금이 국민의 100세 시대, 노후를 책임지기에는 역부족이라는 의미다.그래서 지난해 연금저축 계약 해지 건수는 31만2000건으로 신규 계약(30만7000건)을 넘어섰다.반면 IRP 시장은 급성장하며, 그 규모가 2017년 15조3000억원에서 지난해 19조2000억원으로 뛰었다. IRP는 연 1800만원까지 납입 가능하고, 낮은 세율을 적용받는다. 특히 연 700만원까지 세액공제를 받을 수 있어 세테크 효과도 거둘 수 있다. 넉넉한 노후 자금을 원한다면 세액공제 한도액(700만원)을 초과해서 1800만원까지 IRP에 납입할 수 있다. 700만원을 초과해 납입한 1100만원에 대해서는 세액공제 혜택은 없지만 소득세 절감 효과를 얻을 수 있다. 노후를 준비하는 직장인에게 IRP 가입이 ‘필수적’이라는 이야기가 나오는 이유다. ‘짭짤한’ IRP…눈에 띄는 저축은행 금융감독원에 따르면, IRP의 세액공제율은 총급여가 5500만원 이하인 사람은 16.5%다. 총급여가 5500만원을 초과하는 사람은 13.2%를 적용받는다.IRP의 장점은 퇴직금을 IRP를 통해 55세 이후 연금으로 수령하면 일시금으로 수령할 때 부과되는 퇴직소득세를 30% 줄일 수 있다는 점이다. 퇴직 직후 바로 퇴직금(퇴직연금 일시금 포함) 전액을 일시에 사용할 계획이 아니라면 절세 효과까지 거둘 수 있다.최근 저축은행이 내놓는 퇴직연금 상품에 대한 관심이 확대되고 있다. 시중은행에서 판매 중인 퇴직연금 상품 금리는 평균 연 1%대다. 반면 지난해 말부터 퇴직연금 판매가 허용되면서 각 저축은행은 최고 연 2.6% 금리를 제공하는 퇴직연금 상품을 내놨다.출시 당시 OK저축은행은 확정급여형(DB) 확정기여형(DC) 개인형 퇴직연금(IRP) 등 금리가 모두 연 2.6%, SBI저축은행은 IRP 2.4%, DB 2.5%의 금리를 제공하며 기대 이상의 성적을 올렸다. SBI저축은행과 OK저축은행이 지난해 11월 출시한 퇴직연금 상품의 잔액은 각각 3000억원, 3670억원을 기록했다. 하지만 최근 시중금리가 인하하면서 저축은행들은 퇴직연금 상품의 예금 금리를 잇따라 내렸다. OK저축은행의 경우 지난해 말 대비 퇴직연금 상품 금리를 0.2%p 인하했고, JT·유진저축은행 등도 올 1월 대비 0.5%p 내렸다. 금리뿐 아니라 저축은행별로 예금자 보호 한도인 원리금 5000만원까지만 자산에 편입할 수 있어 안전성이 보장된다는 것도 긍정적이다. 다만 저축은행의 신용도가 일반 은행보다 낮은 만큼 신용도 확인은 필수다.저축은행들이 ‘높은 금리’를 무기로 시장에 막 뛰어들었다면, 시중은행들은 수익률 제고를 위해 경쟁력 높이기에 안간힘을 쓴다. 수익률은 정기예금 금리보다 낮은데도 ‘수수료’는 다 챙겨 간다는 비판에서 퇴직연금 체질 개선에 나선 것이다.대표적으로 신한금융은 그룹사 단위의 퇴직연금 사업을 그룹 차원의 매트릭스 체제로 확대·개편하기로 하면서 큰 움직임을 보였다. 6월 출범 예정인 퇴직연금 매트릭스는 새로운 퇴직연금 사업 전략 및 자본·인력 등 그룹 자원의 활용을 최적화하고, 고객 수익률을 제고하기 위해 기간별 상품 포트폴리오를 기반으로 꾸준한 수익률을 제공하는 설루션을 만든다는 계획이다.KB금융도 수익률 제고에 집중한다. 수수료율을 인하하는 대신 고객 만족도 향상을 위해 상품의 경쟁력 강화와 업무 프로세스 효율화 등 다양한 방안을 살핀다. KEB하나은행의 경우 지난달 모바일 퇴직연금 서비스의 운영 시간을 확대 시행했으며, 상반기 중 연금자산관리센터 설립을 통해 맞춤형 컨설팅과 체계적인 수익률 관리 프로그램을 제공할 예정이다. 금융감독원에 따르면, 지난해 퇴직연금 적립금 규모가 190조원에 달한 가운데 평균 수익률은 정기예금 금리의 절반 수준인 1.01%에 그쳤다. 지난해 소비자물가 상승률인 1.5%를 감안하면 실질 수익률은 대부분 마이너스였던 셈이다. ‘IRP’, 주의할 점은 IPR는 중도 해지할 경우 고율의 소득세를 내야 한다는 점에서 주의가 필요하다. 노후 대책으로 가입했다고 해도, 급하게 목돈을 유용해야 할 경우 뱉어 내야 할 세금이 상당하다.예를 들어 고객이 IPR 계좌에 300만원이 들어 있는데 중도 해지하면, 49만5000원을 뗀 250만5000원만 돌려받을 수 있는 것이다.이는 고객이 지난 연말에 이 IRP 상품으로 세액공제를 받았을 경우에 해당되는데, 이 상품으로 세액공제 혜택을 받지 못했을 경우에도 일괄적으로 기타소득세로 차감돼 돌려준 뒤 소비자가 증빙서류로 혜택받지 못했음을 증명해야 돌려받을 수 있다.실제로 KEB하나은행에서 지난해 11월 직접 IRP 상품에 가입한 A씨는 소액을 계좌에 넣었다가 해지하면서 세액공제율인 16.5%만큼 떼이고 돌려받았다. 하지만 A씨가 회사에 확인해 보니 지난해 연말정산에서 해당 상품으로 세액공제를 받은 사실이 없었던 것. 이에 하나은행 측은 “연말정산할 때 세액공제를 받았다는 가정하에 기타소득세가 먼저 차감되지만, 세액공제를 받지 않았다면 이를 증명할 증빙서류를 지점에 제출해 해당 금액은 다시 받아야 한다”고 안내했다.그러면서 “해당 서류는 7월 이후 홈텍스나 세무소에서 발급 가능한 서류로 ‘연금보험료 등 세액공제 확인서’이며, 7월 이후 발급받으셔서 가까운 하나은행 지점에 제출해 달라”고 했다.A씨가 “IRP 해지 시 전달받은 게 없고, 이런 식으로 고객이 직접 확인하지 않으면 못 받는 것이냐”고 묻자, 은행 측은 “해지할 때 직원이 안내해 주시는데 놓치신 것 같다. 고객이 몰랐으면 못 받았을 수 있다”며 사과할 뿐이었다.이에 A씨는 “연말정산 때 어떤 상품으로 세액공제 혜택을 받았는지 하나하나 전부 아는 사람이 어디 있냐”며 “7월에 지난해 연말정산 혜택을 확인하기 위해 서류를 확인하는 사람도 드물 것”이라고 분통을 터뜨렸다.이에 은행권 관계자는 “대부분의 IRP 상품이 해지할 때 시스템이 비슷하게 운영될 것”이라며 “불완전 상품이라는 얘기”라고 말했다. 권지예 기자 kwon.jiye@jtbc.co.kr 2019.05.10 07:00
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[궁금합니다] 재벌금융사, 퇴직연금도 계열사 몰아주기

재벌기업들의 계열사 일감 몰아주기가 문제가 되고 있는 가운데 재벌들의 금융계열사에 대한 퇴직연금 몰아주기 실태가 심각한 것으로 드러났다. 지난 1월말 공개된 금융감독원 퇴직연금 비교공시에 따르면 롯데손해보험(롯데), HMC투자증권(현대차) 등 일부 재벌계열 금융회사의 퇴직연금 적립금 중 계열사 비중이 90%를 넘는 것으로 나타났다. 롯데손보·HMC투자증권 계열사 비중 90%롯데손보의 경우 적립금 7163억원 가운데 롯데그룹 계열사 물량이 6726억원으로 전체 적립금 대비 비율이 93.9%에 달했다. HMC투자증권도 전체 적립금 4조5101억원 가운데 현대차그룹 계열사 비율이 91%(4조1045억원)에 달했다. 또 현대중공업 계열사인 하이투자증권도 계열사 물량 비율이 81.9%달했다. 이밖에 퇴직연금 적립금 규모 1위인 삼성생명도 계열사 물량 비중이 49.8%에 달해 전체 적립금의 절반에 육박했다. 금융권의 한 관계자는 “총수 일가의 수익 증대를 위한 재벌들의 일반적인 일감 몰아주기와 달리 퇴직연금은 그룹 차원에서 금융계열사의 성장을 위해 물량을 몰아주는 경우가 많은 데다 금융계열사가 그룹 내 비금융계열사에 수수료나 금리 등 편의를 봐주는 경우도 있어 도덕적으로 잘못됐다는 인식도 적어 다른 금융상품에 비해 몰아주기 비중이 높은 편”이라고 말했다. 한마디로 재벌 금융계열사들은 계열사 직원들의 퇴직금을 모아 장사를 하고 있는 셈이다. 실제로 적립금 규모 1위인 삼성생명의 경우 계열사 물량을 뺀 기타 가입자의 적립금 규모는 신한, 국민, 우리은행에 이어 4위권으로 뚝 떨어졌다. HMC투자증권도 전체 적립금 규모는 5위였지만 계열사 물량을 빼면 10위권 밖으로 밀려났다.계열사 몰아주기로 직원들만 피해 문제는 양쪽 모두 퇴직연금 가입자의 수급권을 침해할 수 있다는 점이다. 우선 금융계열사의 덩치를 키우기 위해 그룹 차원에서 물량을 몰아주는 경우 비금융계열사 직원들이 다른 금융사의 조건에 비해 불리하게 계약을 체결해야 하는 상황이 발생할 수 있다. 반대로 금융계열사가 특별히 좋은 조건으로 계열사 퇴직연금을 유치한다면 계열사가 아닌 일반 기업이나 개인가입자에게 비용이 전가될 가능성이 크다.하지만 현재로서는 재벌기업들의 퇴직연금 몰아주기를 막을 뾰족한 방법이 없다는 것이 금융당국의 고민이다. 금융위 관계자는 “퇴직연금은 일반적으로 기업이 금융계열사를 선택해 운용을 맡기는 구조이기 때문에 금융 관련법이 아닌 노동법인 근로자퇴직급여보장법을 고쳐야 한다”면서 “일단 오는 3월부터 업계 자율규제 형식으로 계열사 물량 비중을 50% 선으로 제한하는 방안을 추진하고 있다”고 말했다. 공정위도 ‘퇴직연금 몰아주기’를 부당 내부거래로 보기가 쉽지 않다고 설명한다. 공정위 관계자는 “부당 내부거래가 성립하려면 현저성과 부당성 요건을 동시에 충족해야 하는데 현대중공업 계열이나 현대차그룹 계열 보험회사에 80~90% 이상 퇴직연금 적립금이 쌓여 있다고 해서 부당 내부거래라고 섣불리 판단할 수 없다”고 말했다.시민단체 “법 개정해서라도 규제해야”이에 대해 경실련 등 시민단체들은 공정거래법을 개정해서라도 퇴직연금 몰아주기와 같은 재벌들의 불공정거래 행위를 제재해야 한다고 주장한다. 이기웅 경실련 경제정책팀 부장은 “현행 공정거래법 제23조 7항은 계열회사 등 특수관계인에 대한 부당한 지원행위를 규제하고 있다. 그러나 조문에 명시되어 있는 ‘부당성’과 ‘현저히 유리한 조건’에 대한 구체성이 떨어져 해당 조문은 거의 사문화되고 있다”며 “문구를 보다 구체화해서라도 통상적 거래관행을 넘어서는 유리한 조건인 경우는 위법으로 판단할 수 있도록 해당 조항을 수정해야 한다”고 말했다. 이형구 기자 ninelee@joongang.co.kr 2013.02.04 16:55
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