[권지예의 금융읽기] 'On&Off' 은행 영업점, 경계가 무너진다

은행 점포수 현황

 
요즘 거리를 지나가다 보면 은행 이름은 적혀있는데, 홍보관인지 체험관인지 모를 으리으리한 모니터들만 보이는 곳들이 있다. 단정한 차림새의 은행원은 보이지 않고, 그 흔한 번호표 뽑는 기계가 입구를 지키지도 않는다. 새로운 형태로 재탄생하고 있는 은행 영업점들이다.
 
은행들은 영업점을 줄여나가면서도, 영업점으로 고객을 이끌어야 하는 과도기를 겪고 있다. 아직은 대면 영업을 제로로 만들기는 어렵다. 대면과 비대면 영업을 적절히 구성해 자연스럽게 온·오프라인 은행에 익숙해지도록 해야 한다.
 

하나은행의 1인 디지털 영업점 'My브랜치'

  


'비대면' 영업점의 등장
 
31일 금융업계와 금융감독원에 따르면 KB국민·신한·하나·우리은행 영업점은 코로나19 이후 빠른 속도로 감소하기 시작하면서 지난해에만 200개 넘게 줄었다. 이는 2018년부터 2019년까지 40개 미만으로 줄던 것과 비교하면 5배에 달하는 수치다. 

 
올해 역시 이런 움직임은 이어지면서 지난 2015년 말 3900여 개에 달했던 점포 개수는 올 연말께 3000개를 밑돌 것이라는 관측이 나온다. 
 
당장 시중은행들은 올 하반기에만 100개에 가까운 점포 통폐합을 계획 중인 것으로 알려졌다.   
 
신한은행은 하반기에 60여 개를, 우리은행은 20여 개, 하나은행은 5개 이상의 점포를 각각 통폐합할 예정이다. 국민은행도 마찬가지 상황으로 올 연말까지 점포 정리에 나설 것으로 알려졌다.
 
이는 거스르기 힘든 '비대면 금융' 환경이 영향을 미치고 있기 때문이다. 시중은행 관계자는 "모바일 금융이 확대되고는 있었는데, 코로나19가 방아쇠를 당기게 됐다"고 말했다. 
 
하나은행의 사업보고서를 보면 지난 1분기 디지털 플랫폼을 통해 나간 신용대출이 전체의 86.9%에 달한다. 예·적금은 70.7%였고, 펀드상품 가입은 92.8%가 디지털 플랫폼을 통해 이뤄졌다.   
 
신한은행도 마찬가지로 여신 60.1%, 수신 73.1%가 디지털 금융을 통해 거래됐다. 
 
이에 은행들은 비대면 영업점 개발에 나섰다. 
 
하나은행의 경우, 자체 비대면 영업점인 'My브랜치(마이브랜치)' 사업을 확장한다는 공고를 내고, 담당 업체 선정을 진행하고 있다. 마이브랜치는 지난 4월 하나은행이 내놓은 개인 맞춤형 비대면 영업점이다.  
 
마이브랜치는 각각 URL마다 개별 고객이 원하는 업무를 중심으로 화면 구성이 가능하도록 개발하며 '개인화'를 강조했다. 
 
하나은행 관계자는 "최근 언택트 금융 서비스 확대 및 오프라인 점포 축소의 흐름 속에서 비대면 영업점은 은행이 새로운 영업방식으로 전환하려는 중대한 시도"라고 말했다. 
 
기존의 모바일 은행이 불특정 다수 고객에 동일한 상품과 서비스를 제공했다면, 마이브랜치는 기업 브랜치, 아파트 입주민 브랜치, 각종 커뮤니티 브랜치 등 다양한 고객군에 특화된 금융 서비스와 콘텐트를 직원이 직접 제공한다는 점에서 다르다. 
 
예를 들어 중도금 대출과 같은 집단대출을 취급할 때, 영업점에서 해당 아파트 입주민들을 위한 마이브랜치를 만들면 관련 업무를 보다 전문적으로 처리할 수 있는 식이다. 
 
은행 직원은 마이브랜치를 통해 거래 중인 고객을 온라인으로 만나 금융 상담이나 사후관리 등을 비대면으로 관리하게 된다. 
 

우리은행이 2030대 비대면 선호고객을 위해 출시한 WON컨시어지

 
우리은행 역시 7월 조직개편에서 비대면 선호 고객을 위한 조직인 WON컨시어지영업부를 신설하고 ‘WON컨시어지’ 서비스를 내놨다. 
 
WON컨시어지는 비대면 고객을 위해 본점 WM 직원을 1대 1 매칭해주는 맞춤형 관리 서비스다. 고객 맞춤형 금융상품을 추천해주고, 만기관리 등 서비스를 제공한다. 영업점 관리를 비대면 고객까지 넓히는 게 목적이다. 
 
서비스 대상은 우리원뱅킹을 주로 이용하는 20~40대 우수고객으로, 8월 기준 40만명까지 확대했다.    
 
우리은행 관계자는 "비대면 채널을 이용하는 고객이 지속해서 증가함에 따라 비대면을 선호하는 고객들을 지속해서 관리해 고객 이탈을 방지하고자 하는 목적이 있다"며 "현재 약 40만명에서 영업점 방문 빈도가 줄어든 고객 위주로 확대 시행할 예정이다"고 말했다.
 

신한은행 디지로그 브랜치 서소문점

 


기존 영업점은 변신 중
 

시중은행에서는 대면 거래와 비대면 거래를 동시에 운영하는 것에 대해 비효율적이라는 인식이 확산하는 분위기다. 점포 운영에 들어가는 비용을 아껴 디지털 경쟁력 강화에 활용하는 게 중장기적으로 유리하다는 것이다.   
 
그렇다고 해도 시중은행이 인터넷전문은행인 카카오뱅크처럼 100% 비대면만 바라보고 있을 수는 없다. 이에 영업점 환경에 변화를 주는 전략을 택했다. '디지털화' 혹은 '특화' 점포로 전환하는 방향이다.   
 
대표적인 곳이 신한은행의 디지로그 브랜치다. 신한은행 관계자는 “디지로그 브랜치는 ‘은행 같지 않은 은행’을 목표로 일하는 방식을 바꾸고 공간 하나하나에 스토리를 담아 고객에게 혁신적인 금융 경험을 제공하기 위해 탄생했다”고 설명했다. 
 

신한은행 서소문 디지로그 브랜치의 CX존

 
디지로그 브랜치에 들어서면 가장 먼저 볼 수 있는 CX존이 신한은행의 취지에 딱 맞는 공간이다. 대형 원형 테이블의 디지털 화면에는 신한은행의 캐릭터 '쏠(SOL)'과 '몰리(MOLI)'가 나타나 신한은행이 준비한 다섯 가지의 디지털 금융 및 비금융 콘텐트를 사용할 수 있도록 안내한다. 
 
특히 가장 인기 있는 콘텐트는 성격유형검사인 MBTI를 활용해 16가지 금융 성향별 금융행태를 분석한 ‘SFTI(Shinhan Financial Type Indicator)’다. 고객 스스로 상품을 검색하고 본인의 MBTI에 맞는 상품을 선택할 수 있는 재미를 준다.    
 
디지로그 브랜치는 지난달 서울 서소문(리테일), 남동중앙금융센터(기업), 신한PWM목동센터(WM) 3곳에 문을 열었고, 9월 중에는 기관 영업을 중심으로 한 한양대학교 브랜치를 열 예정이다. 
 

서울 영등포구 KB금융그룹 여의도 신관 지하 1층에 위치한 AI 체험존 모습.

 
KB국민은행은 KB금융그룹 신사옥 지하 1층에 은행 업무를 인공지능(AI)이 대신하는 체험존을 열었다. 미래에는 은행원 대신 AI와 금융 업무를 상담하게 될 것 같은 경험을 할 수 있는 곳이다. 
 
주목할 것은 'AI 은행원'이 담긴 키오스크다. AI 은행원은 방문 고객에게 통장 개설부터 청약·대출·예금·적금 등 은행 업무 관련한 상담을 해주겠다고 말을 건넨다. 
 

AI 은행원이 직장인 적금 상품을 추천해주고 있다.

 
"적금을 추천해달라"고 하면, "직장인이냐"고 묻는다. "그렇다"고 하면 원하는 햇수에 따라 알맞은 적금 상품을 보여주는 식이다. 
금융권 관계자는 "은행이 영업점을 효율적으로 운영하는 방법을 강구하는 중이다"고 말했다.
 
권지예 기자 [e-mail]