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경제

케이뱅크 서호성 남은 1년…업비트 의존 낮추고 '여신 성장' 과제로

인터넷전문은행 케이뱅크를 이끄는 서호성 은행장이 임기 1년을 남겨두고 있다. 이 기간에 해결해야 할 숙제가 만만치 않다. 올해 5주년인 케이뱅크는 기업공개(IPO)를 향한 닻을 올리면서 가상자산 거래소 업비트에 대한 의존도를 낮추고 안정적인 수익구조를 구축해야 한다. 6일 금융업계에 따르면 케이뱅크는 올해 들어 지난 3월 말까지 대출 잔액이 7200억 원이 늘어난 것으로 집계됐다. 최근 케이뱅크는 신용대출 금리를 낮추고 마이너스통장 한도를 늘리는 등 대출 영업에 박차를 가하고 있다. 금융당국이 중·저신용자 대출 비중을 높이라는 권고에도 고신용자 대출을 늘리는 강수를 두며, 대출을 늘리는 데 전력을 쏟고 있는 것이다. 올해 초 가계대출 규제가 이어질 당시에도 케이뱅크는 은행권에서 유일하게 신용대출 한도를 원래대로 되돌리는 등 대출 고객 확보에 적극적이다. 케이뱅크의 대표 대출 상품으로 꼽히는 100% 비대면 아파트담보대출은 최근 금리 인상기에 이자 부담을 느끼는 기존 대출자의 '갈아타기' 수요에 맞춰 금리를 연 0.50%포인트 낮추며 고객 모으기에 나섰다. 케이뱅크 아파트담보대출는 이미 누적 취급액 1조 원을 돌파한 효자 상품이다. 케이뱅크는 지난해 9월 동시 출시한 전세대출과 청년전세대출 상품은 출시 6개월 만인 지난 3월 말 취급액 6000억 원을 넘어섰다. 두 상품은 지난해 11월 1000억 원을 돌파한 데 이어 올해 1월 3000억 원, 2월 5000억 원을 넘어서며 가파른 증가세를 보이고 있다. 케이뱅크가 이처럼 '여신 성장'에 집중하는 이유는 올해 IPO에 성공하기 위해서는 대출자산을 늘리는 일이 가장 큰 과제이기 때문이다. 현재 케이뱅크는 전체 대출액이 예금(수신)액에 크게 미치지 못하는 불균형 현상을 겪고 있다. 그동안 대출을 많이 늘렸지만 지난해 말 기준 예대율(은행이 보유한 예금 잔액 대비 대출 규모를 나타내는 비율)이 62.6%에 머물렀다. 이는 2020년 말 79.8%에 비해 17.2%포인트 떨어진 수치다. 케이뱅크의 지난달 말 기준 여신 잔액은 7조8100억 원, 수신은 11조5400억 원으로 집계됐다. 시중은행 관계자는 "예대율이 낮다는 건 은행에 들어온 돈을 대출 등으로 운용하지 못하고 있다는 것"이라며 "수익화시켜야 할 필요가 있다는 얘기"라고 말했다. 통상 은행권 적정 예대율은 80%다. 이에 케이뱅크는 여신 포트폴리오 확대에 집중한다는 계획이다. 당장 오는 18일부터 케이뱅크 앱에서 신용보증재단중앙회의 '온택트 특례보증' 상품 공급에 나설 예정이다. 케이뱅크의 개인사업자대출 상품이다. 이 상품은 신용 기반 대출 공급에 앞서 내놓는 보증부대출 상품이다. 이어 연내에 자체 신용 기반 개인사업자대출 상품을 출시한다. 서호성 행장은 지난해 케이뱅크의 '흑자 전환' 일등공신으로 꼽히는 업비트에 대한 의존도도 낮춰야 한다. 업계는 케이뱅크가 업비트를 등에 업고 끌어모은 고객과 이뤄낸 외형 확대가 불안정하다고 보고 있다. 한 가상자산 업계 관계자는 "케이뱅크는 실명계좌를 발급해주면서 업비트의 눈치를 봐야 하는 상황"이라고 귀띔했다. 즉, 업비트가 실명계좌 발급 계약을 확대했을 때, 이탈하는 고객과 수신액이 반드시 있을 것이라는 얘기다. 실제로 업비트 운영사 두나무는 최근 우리금융지주 잔여 지분 매각에 참여해 1% 지분을 확보했다. 케이뱅크가 업비트 의존도를 낮추고 수익구조를 안정화시켜야 한다는 목소리가 나오는 이유다. 이에 대해 케이뱅크 관계자는 "업비트 수익은 수수료 관련 수익일 텐데, 수수료가 저희 수익구조에서 차지하는 비중은 크지 않다"고 말했다. 그는 "안정적인 수익구조를 위해서는 은행업 본질인 이자수익이 중요한데, 케이뱅크의 여수신이 지속적인 성장세에 있어 이자수익도 계속 증가하고 있다"며 "올해 개인사업자 대출 등도 출시하며 여신 포트폴리오를 다각화하고 있으니 계속 증가할 수 있으리라 생각한다"고 했다. 권지예 기자 kwon.jiye@joongang.co.kr 2022.04.07 07:00
경제

저축은행, 예금금리 낮추고 대출금리도 낮추고…왜?

저축은행들이 올해 들어 예금금리와 대출금리를 동시에 내리고 있다. 금융당국의 압박으로 대출영업이 어려운 상황임에도 대출금리를 낮춰 자연스레 고객을 유입시키고 예금 금리는 높여 수익성을 떨어뜨리지 않으려는 움직임으로 풀이된다. 25일 저축은행중앙회에 따르면 지난 22일 기준 저축은행의 평균 예금금리는 연 1.85%로 집계됐다. 저축은행의 평균 예금금리는 지난해 8월 말 연 1.65%로 바닥을 찍은 후 9월 말 1.77%, 10월 말 1.83%, 11월 말 1.89%, 지난해 말 1.90%까지 0.25%포인트 상승해 왔다. 이후 새해부터는 연 1.89%로 시작해 5일 1.87%, 11일 1.86%, 21일 1.85%로 완만한 하강 곡선을 그리고 있다. 동시에 대출금리도 내리는 분위기다. 신용대출을 취급하는 35개 저축은행 중 절반 이상인 19개에서 대출금리 하향 조정 움직임을 보이면서 한국투자저축은행과 OK저축은행은 각각 0.15%포인트, 0.13%포인트가 내려간 연 14.91%, 연 18.15%를 기록했다. 웰컴저축은행도 0.03%포인트 떨어진 연 18.49%로 나타났다. 저축은행들이 예금·대출 금리를 내리는 것은 예대율 100% 수준을 맞췄다는 점에 있다. 예대율은 대출금을 예수금으로 나눈 값으로, 올해 예대율 규제가 110%에서 100%로 강화된 바 있다. 이에 지난해 하반기 예금금리를 높여 고객 유치 경쟁을 벌인 저축은행이 예대율을 90% 수준으로 맞추며 더는 예금을 유치할 필요성이 적어지게 된 것이다. 여기에 금융당국이 신용대출을 억제하고 중소 소상공인에 대한 정부정책자금 대출 등으로 저축은행 대출 수요가 낮아지자, 반대로 대출 고객을 높일 필요성이 제기됐다. 더구나 지난해 하반기부터 시중은행 대출 심사가 깐깐해져 2금융권으로 넘어오려는 고객을 모시기 위해서는 '대출 금리 인하'가 주효하기 때문이다. 금융업계 관계자는 "시중은행 대출이 어려워지면서 저축은행으로 옮겨가는 고신용자도 있을 것"이라며 "적극적인 대출 영업은 어려운 상황이지만, 금리를 낮추는 것만으로도 영업이 확대될 것으로 보인다"고 말했다. 권지예 기자 kwon.jiye@joongang.co.kr 2021.01.26 07:01
경제

코로나 금융지원하랴 예대율 관리하랴…마지노선 넘긴 하나은행

지난 3분기 하나은행의 보유 예금 대비 대출금 잔액 비율(예대율)이 100%를 넘기며 규제 대상이 됐다. 코로나19로 어려워진 가계·기업 살림살이로 대출 규모가 빠르게 늘어난 탓이다. 정부는 코로나19로 악화한 경제 상황에 은행의 금융지원을 압박하면서도 한편에서는 예대율을 넘기지 않도록 제한하고 있어 은행의 고심이 크다. 3일 금융권에 따르면 올해 3분기 말 기준 신한·국민·우리·하나은행 등 4대 시중은행들의 평균 예대율은 99.3%를 기록했다. 이는 전 분기 말 98.8%를 기록한 것보다 0.4%포인트 오른 수치다. 금융권에서 예대율은 보유한 예금과 비교해 대출의 규모가 얼마나 되는지를 보여주며, 예금보다 대출이 많아져 예대율이 100%가 넘으면 은행은 대출을 제한받게 된다. 하나은행은 100.5%로 4대 은행 중에서 유일하게 예대율 마지노선을 넘겼다. 이는 전 분기 말 97.5%보다 3.0%포인트 상승한 수치다. 하나은행의 예대율이 100%를 넘어선 것은 2015년 9월 하나은행과 외환은행이 통합한 이후 처음이다. 지난 상반기 말에는 국민은행이 100.4%를 기록하며 100%를 넘겼지만, 3분기에는 99.9%로 0.5%포인트를 낮춰 규제에서 벗어났다. 은행들의 예대율이 100%에 근접하고 있는 이유에는 최근 코로나19로 인한 어려움으로 대출 규모가 크게 늘었기 때문이다. 그러면서 제로금리의 영향으로 예·적금은 증가하지 않으면서 은행들이 예대율을 맞추기 어려운 환경에 부딪혔다. 한국은행에 따르면 국내 은행의 올해 9월 가계대출 잔액은 전년 동월 대비 6.8% 증가하며, 전년 동기 증가율(4.4%)보다 높았다. 특히 가계대출은 9월 한 달에만 9조6000억원 증가해 9월만 따졌을 때 한은이 금융시장 동향 통계를 작성한 2004년 이후 가장 큰 규모로 늘었다. 또 기업대출도 9월 한 달간 5조원 늘어 2015년 9월(5조7000억원) 이후 가장 큰 규모로 증가했다. 이에 금융당국은 올해 코로나19 상황을 고려해 예대율 적용을 한시적으로 완화하기로 하면서 은행들은 한시름을 놓게 됐다. 현재로써는 은행이 신규 대출 확대와 기존 대출 만기연장 등을 하다 보면 예대율 규제 준수가 어렵다. 당국은 내년 6월 말까지 예대율의 105%포인트 이내까지는 제재하지 않기로 했다. 한 은행 관계자는 “코로나19 상황에서는 금융지원이 필요할 수밖에 없다”며 “예대율을 가까스로 맞추고 있기는 하지만, 당국이 대출 증가세를 막아서고 있어 예대율을 잡을 수 있을 것으로 본다“고 말했다. 권지예 기자 kwon.jiye@joongang.co.kr 2020.11.04 07:01
경제

은행에 돈 '맡기기만'하는 시대…0%대 금리 적금 등장

저금리 기조가 이어지면서 은행에서 ‘0%대’ 금리의 적금이 등장했다. 은행에 돈을 그저 ‘맡기기만’ 하는 시대가 결국 왔다는 목소리가 나온다. 29일 금융권에 따르면 한국은행 금융통화위원회가 지난 16일 기준 기준금리를 연 1.50%에서 역대 최저치인 1.25%로 내린 이후, 1년 만기 기준 ‘0%대’ 금리의 적금 상품이 Sh수협은행에서 나왔다. Sh수협은행은 지난 28일 주요 상품별 예·적금 금리를 20~50bp(1bp=0.01%p) 내렸다. 이에 따라 수협은행의 ‘스마트one적금’ 금리가 40bp 인하되며 연 1% 미만인 0.9%로 내려앉았다. 같은 상품의 2~3년 만기 금리도 각각 0.95%, 1.00%였다. 이 상품은 카드결제실적, 적립금 납입횟수 등 우대조건에 따라 최대 연 1.0%p의 우대이율을 받을 수는 있다. 연이어 은행들은 수신금리 인하 채비를 하고 있다. 시중은행 관계자는 “한국은행이 기준금리를 낮추게 되면, 이에 맞춰 1~2주 후에 은행들이 조정된 금리를 반영하는 것이 통상적”이라고 했다. 씨티은행은 25일부터 일부 입출금통장에 주는 우대금리를 0.2~0.3%포인트씩 인하했다. 기존에 씨티더하기통장에 신규가입하거나 1000만원 이상 금융거래 실적(펀드 가입 등)이 있으면 일정 기간 1.4%의 금리를 줬지만, 앞으로는 1.2%로 혜택이 줄어든다. BNK부산은행도 지난 24일 주요 예·적금 금리를 5~25bp 인하하면서, 대표 상품격인 ‘SIMPLE 정기적금’과 ‘BNK 어울림적금’의 1년 기준 금리가 각각 연 1.65%, 1.50%로 15bp씩 하향됐다. BNK경남은행은 지난 23일 주요 상품 금리를 15~25bp 내려 ‘e-MONEY 자유적금’은 1년 기준 연 1.35%로 25bp 내려갔고, DGB대구은행 또한 지난 21일 상품별로 대부분 15bp 낮췄다. 4대 시중은행들은 이주 중 예·적금 금리를 낮출 예정이다. 인하 폭의 변수는 시장금리다. 기준금리 인하에도 현재 시장금리가 오르고 있어 시중은행들이 크게 수신금리를 낮추지 않을 가능성이 나오고 있기 때문이다. 한국은행이 기준금리를 0.25%포인트 인하했는데도 시장금리 상승세가 꺾이긴커녕, 되레 가팔라지는 이상 현상이 발생하면서 은행들이 대출금리도 상승해 예금금리를 내리지 않아도 되는 여력이 생긴 것이다. 이에 따라 시중은행들이 예금금리를 내리더라도 인하 폭은 크지 않을 것이라는 전망이 나온다. 시중은행 관계자는 “내년 도입되는 새로운 예대율 규제를 고려해서라도 예금을 유치해야 할 때”라며 “예금자 이탈을 막기 위해서라도 수신금리를 크게 인하하기는 어려울 것으로 보인다”고 말했다. 권지예 기자 kwon.jiye@joongang.co.k 2019.10.30 07:00
경제

OK vs SBI 저축은행 치열해진 1위 다툼

저축은행 업계 내 두 선두 업체의 각축전이 뜨겁다. 외국계 SBI저축은행과 대부계열 OK저축은행이 빠르게 자산을 늘리며 몸집을 불리고 있다. 두 기업 모두 자산이 급증했지만, 2위인 OK저축은행의 증가율이 SBI저축은행을 뛰어넘었다는 점에서 눈길을 끈다. 1위 굳히려는 SBI, 따라 붙는 OK 16일 금융권에 따르면 업계 1위인 SBI저축은행은 지난 6월 말 기준 총 자산이 8조1837억원을 기록하며 8조원 시대를 열었다. 이는 지난해 동기(6조6772억원)보다 22.6% 증가한 규모다. SBI저축은행은 2013년 일본 SBI그룹에 인수된 이후, 2014년 말 계열 저축은행 합병 절차를 마무리해 총 자산 3조8000억원으로 업계 1위에 올라섰다. 이후 줄곧 업계 1위 자리를 지키며 5년 만에 자산을 2배 이상 늘렸다. 현재 SBI저축은행은 2030 세대를 공략한 새로운 개념의 핀테크 상품을 적극적으로 선보이며 ‘1위 사수’에 총력전을 펼치고 있다. 올해 6월 모든 금융서비스를 간편인증 하나로 언제든지 이용할 수 있는 모바일 플랫폼 ‘사이다뱅크’를 선보인데 이어 이달 7일에는 공유형 적금상품 ‘인맥적금’을 출시했다.인맥적금은 휴대전화 연락처에 있는 지인이 상품에 가입하는 것만으로 기존 가입고객은 물론 지인에게도 함께 자동으로 우대금리를 제공하는 것이 특징이다. 기존 다른 적금 상품과 달리 별도의 추천행위를 하지 않아도 우대금리가 제공되고, 중도해지해도 기본금리를 100% 제공해 젊은 세대 사이에서 입소문을 타고 있다. 업계 2위를 줄곧 지켜온 OK저축은행도 빠르게 성장해 주목받고 있다. 지난 6월 말 기준 OK저축은행 총 자산은 6조136억원으로, 지난해 같은 기간 4조4057억원에서 1년 만에 자산을 36.5% 넘게 불렸다.업계는 OK저축은행의 빠른 성장 배경에 모그룹인 아프로서비스그룹이 운영하는 ‘대부업체’가 있다고 보고 있다. 지난 2014년 아프로서비스의 대부업으로 성장한 아프로서비스그룹은 저축은행을 인수하면서 2024년까지 기존 대부업을 모두 정리하기로 금융당국과 약속한 바 있다. 이에 따라 아프로파이낸셜(러시앤캐시), 미즈사랑, 원캐싱 등 3개 대부업체 가운데 미즈사랑과 원캐싱이 지난 6월 폐업 절차를 밟았다. 이 수순에 따르면 2024년이 됐을 때에는 OK저축은행이 러시앤캐시의 남은 자산을 끌어안게 된다. 현재 러시앤캐시 자산은 1조5000억원 수준이다. 단순 계산해도 OK저축은행 자산이 7조5000억원 수준으로 늘어나 SBI저축은행의 자산 규모를 바짝 뒤따르게 된다. 업계 관계자는 “저축은행들이 저금리 지속으로 호황기가 끝나가자 매각에 대비해 몸집을 최대로 키우고 있다는 이야기가 나온다”며 “자산 규모가 커질수록 부실이 생겼을 때 금융 시장에 미치는 파급 효과도 크기 때문에 당국이 유심히 보고 있다”고 말했다. 대부계열 OK의 ‘이자장사’… 국감 지적도 대부계열인 OK저축은행의 급성장은 아프로서비스그룹의 근간인 대부업과 무관치 않다는 점에서 비판도 나온다. 대부업은 신용도가 1·2금융권에 비해 낮은 이들이 이용하는 탓에 아무래도 금리가 높을 수밖에 없다. 그러나 대부계열 저축은행의 대출 금리가 지나치게 높다는 지적이 끊이지 않고 있다. 국회 정무위원회 소속 이태규 바른미래당 의원이 금융감독원에서 받은 자료에 따르면 대부계열 저축은행 가계 대출 금리는 20.4%로 나타났다. 시중은행 계열사 저축은행 가계대출 금리가 9.2%인 것과 비교하면 11%포인트 이상 높다. 일반기업이 보유한 저축은행(11.3%)이나 개인 소유의 저축은행(15.9%)과 비교해도 높다.대부계열 저축은행은 가계신용대출 금리에서도 22.6%로 전체 저축은행 평균 20.2%를 웃돈다. 이태규 의원은 “대부계열 저축은행이 '서민금융 지원'이라는 본연 목적에서 벗어나 사실상 대부업 영업방식에서 벗어나지 못하고 있다”며 “구조적 문제를 살펴보고, 개선방안을 찾아야 한다”라고 말했다. 금융권 관계자는 “어떤 식으로든 앞으로도 OK저축은행의 규모는 커질 전망”이라며 “SBI저축은행과의 업계 수위 다툼도 더욱 거세질 수밖에 없어 보인다”고 말했다. 하지만 금융당국이 내년부터 저축은행에 예대율 규제를 할 예정이어서 대부업과 동일한 수준의 금리를 적용해 ‘고금리 장사’라는 비판을 받았던 저축은행의 대출 이자장사에 제동이 걸릴 전망이다. 권지예 기자 kwon.jiye@joongang.co.kr 2019.10.17 07:00
경제

시중은행서 사라진 2%대 예·적금 저축은행서 팝니다

1%대 초저금리 시대를 맞아 시중은행 예·적금 상품에 대한 소비자들의 선택지가 더욱 좁아지고 있는 가운데 그 자리를 저축은행들이 채우고 있다. 시중은행에서는 보기 힘든 2% 혹은 그 이상 금리의 예·적금을 저축은행에서는 아직도 찾아볼 수 있다. 4일 저축은행중앙회 공시에 따르면 181개 저축은행의 연 평균 정기예금 금리는 2.48%로 집계됐다. 지난해 말 2.64%였던 저축은행 정기예금 금리는 올 들어 하락세를 보이다가 지난 7월 2.47%로 오름세를 보인 이래 우상향하는 모습을 보이고 있다. 한국은행이 기준 금리를 지난해 11월 1.75%로 인상했다가 지난 7월 다시 1.75%에서 1.5%로 0.25%포인트 인하한 것을 감안하면 최근 들어 저축은행의 예금금리 상승세가 눈에 띈다. 또 정기적금의 12개월 평균 금리도 2.64%로 나타났다.기준금리 인하 이후 시중은행들은 줄줄이 예금금리를 하향 조정하고 있는 것과 상반된 모습이다. 높은 금리 상품으로 라이브저축은행의 ‘비대면 정기예금’과 애큐온저축은행의 ‘모바일 정기예금’이 있다. 모두 비대면 방식으로 모바일을 통해 정기예금을 가입하면 연 2.9%의 금리 혜택을 볼 수 있다.아주·웰컴·JT·OSB저축은행 등에서도 크게 특별한 조건 없이 연 2.8~2.7%의 예금 상품을 내놓고 있다. 저축은행의 정기적금을 상품별로 살펴보면 3%대의 금리도 심심치 않게 볼 수 있다.웰컴저축은행은 인터넷과 모바일을 통해 첫 거래한 고객을 대상으로 고금리 적금 상품을 출시해 꾸준한 인기를 얻고 있다. ‘WEL COME 체크플러스2 m정기적금’은 연 기본금리는 가입 기간 12~24개월 미만 2.1%, 24개월 2.3%다. 웰컴저축은행 체크카드 월평균 사용 실적이 10만원 이상~30만원 미만이면 1.4%포인트, 30만원 이상~50만원 미만은 1.8%포인트, 50만원 이상은 2.2%포인트 추가 금리를 받는다. 최대 4%대 금리를 챙길 수 있다.웰컴저축은행 새 고객이라면 ‘첫거래우대 m정기적금’도 고려해봄직하다. 특별한 조건 없이 연 금리 3.1~3.3%를 제공한다.이밖에 OK저축은행은 아무런 조건 없이 연금리 2.5%를 제공하는 ‘OK정기예금’을 판매한다. 아이나 반려견을 키우는 고객이나 직장인 혹은 2030세대 등 특정 소비자를 겨냥한 적금 상품도 많아 자신에게 해당되는 우대금리를 챙기면 보다 높은 이자를 받을 수도 있다. 저축은행들이 기준금리 인하에도 높은 예금금리 상품을 내놓을 수 있는 데에는 기준금리 인하 여파가 시중은행보다 뒤늦게 나타나는 이유도 있지만, 근본적으로는 강화되는 예대율 규제를 대비해 수신 고객을 꾸준히 유지하기 위해서는 불가피하다는 분석이다. 한 저축은행 관계자는 “최근 저금리 기조로 예치 기간이 짧으면서도 상대적으로 금리가 높은 저축은행에 1금융 대상자를 비롯한 사용자들이 늘어나고 있다”고 말했다. 권지예 기자 kwon.jiye@joongang.co.kr 2019.09.05 07:00
경제

금융위, 신협·새마을금고 집단대출 규제 강화

금융 당국이 신협과 새마을금고의 집단대출에 대해 규제를 강화하기로 했다.금융위원회는 9일 금융위 대회의실에서 김용범 부위원장 주재로 상호금융기관 관계자들이 참석한 가운데 제2금융권 가계·개인 사업자 대출 관계기관 협의회를 열었다.금융 당국은 올해 가계 부채 관리 목표인 5%대에 맞춰 제2금융권 가계대출 증가 속도가 안정적으로 유지될 수 있도록 관리하기로 했다.이를 위해 6월부터 제2금융권에도 총부채원리금상환비율(DSR) 관리 지표를 도입할 예정이다.금융 당국은 상호금융 조합의 건전성 관리 차원에서 집단대출에 대한 관리 강도를 큰 폭으로 끌어올리기로 했다.최근 집단대출 금액이 늘어난 신협에는 예대율 규제(80∼100%) 미충족 조합은 집단대출 취급을 금지하고, 동일 사업장별 취급 한도(500억원)를 신설하는 등 관리 기준을 강화했다.그동안 집단대출 영업을 사실상 중단시켰던 새마을금고에는 신협 수준 이상의 취급 기준을 적용하고 대출 대비 집단대출 비중을 현 수준(7.4%) 이내로 관리하도록 했다.집단대출 상시 관리 체계도 구축한다.금융감독원과 상호금융권 중앙회가 분기별로 집단대출 상세 현황을 파악하고 집단대출 급증이나 건설 경기 악화 등 리스크 요인이 발생할 경우 업권별로 집단대출 관리 기준을 강화하거나 취급 제한 등 조치를 취할 수 있도록 했다.제2금융권 자영업 대출에 대한 관리 강도도 높인다.제2금융권 자영업 대출 증가율은 지난해 29.9%를 기록할 정도로 빠른 속도로 증가하고 있으며 부동산·임대업 대출 편중 현상(2018년 말 기준 38.1%)이 심화하고 있다.연체율은 아직 높은 수준은 아니나 상호금융권 등을 중심으로 다소 상승하고 있어 관리가 필요한 시점이라고 금융당국은 인식하고 있다. 제2금융권의 자영업 대출 연체율은 2017년 말 1.47%에서 지난해 말 1.66%로 올랐다. 상호금융권의 연체율도 0.74%에서 1.15%로 상승했다.금융당국은 제2금융권 자영업 대출 및 부동산·임대업 대출에 대해 금융사가 스스로 취급 한도를 설정하도록 하고 준수 여부를 점검할 예정이다.상호금융조합·저축은행 등의 자영업대출 연체율 상황 등은 집중 모니터링할 예정이다. 필요하면 경영진 면담 등을 통해 금융사의 부실을 관리할 계획이다.저축은행과 여전업권에는 주택담보 대출 분할 상환 목표 비율을 신규 도입하기로 했다.저축은행은 내년 말까지 분할 상환 목표 비율을 43%까지, 여전사는 올해 말까지 10%, 내년 말까지 15%, 2021년 말까지 20% 비율을 맞춰야 한다. 권지예 기자 kwon.jiye@jtbc.co.kr 2019.05.10 07:00
경제

'낡은 규제'에 속 터지는 저축은행

올해도 예금보험료(예보료)는 저축은행들 사이에서 빅 이슈다. 관(官) 출신의 저축은행중앙회 회장이 선출되면서, 저축은행들의 기대심리는 한층 높아진 상황이다. 새해 목표고, 저축은행 업계의 숙원 사업이기도 하다. 이 때문에 예보료율 인하는 저축은행중앙회장의 임기 내 과제가 됐다. 박재식 저축은행중앙회 회장은 당선 직후 기자들과 만나 “규제 완화 첫째는 예금보험료”라며 “저축은행들이 제일 아파하고 어려워하는 문제인 만큼, 해결은 쉽지 않겠지만 노력해서 조금이라도 성과를 내도록 하겠다”고 했다. 박 회장이 당선 전 저축은행 관계자들과 만나 요구사항을 들었는데, 10곳 중 9곳이 ‘예보료 인하’를 입 모아 이야기했다는 후문이다. 아울러 저축은행은 ‘규제 완화’에도 목소리를 높이고 있다. 저축은행 대표들은 윤석헌 금융감독원 원장에게 앞다퉈 "규제 완화에 힘써 달라"고 말했다. 현재 저축은행들은 대손충당금·부동산 대출 규제, 예대율 규제, 지배구조 관련 규제 등을 완화해 줄 것을 요구하고 있다. 시중은행보다 5배 높은 예보료, 왜?저축은행은 예보료가 너무 높다고 주장한다. 2017년부터 예금보험공사에 요율을 인하해 달라고 건의하고 있다.예보료는 금융사가 지급 불능 상태에 이르면 예금을 환불해 주기 위해 일정 비율로 예보가 징수하는 보혐료를 말하는 것으로, 금융권마다 다른 예보료율이 적용된다. 이는 고객 보호를 위한 일종의 안전장치다. 이 때문에 금융사의 부실률이 예보료율에 적용된다. 부실률이 높을수록 예보료는 증가한다. 현재 적용 예보료율은 시중은행이 0.08%다. 이에 비해 저축은행은 5배 높은 0.4%를 징수한다. 금융투자회사와 보험사·종합금융회사의 예보료율(0.15%)보다 2.7배나 높은 수준이다. 저축은행들이 예보료 인하 목소리를 높이는 이유다. 여기에 개별 금융사들의 평가등급이 추가로 반영된다. 평가등급은 1등급에서 3등급까지 부여되며, 2등급을 받게 되면 정해진 표준 예보료율만큼 예보료를 내고 1등급이면 5%를 할인받을 수 있다. 3등급이면 5% 할증되면서 더 많은 예보료를 내야 한다.예컨대 A저축은행이 1조원의 수신을 달성하고 3등급을 받았다면, 최종 예보료는 1조원의 0.4%인 40억원에 5% 할증된 42억원을 내는 계산법이다. 한 저축은행 관계자는 “소비자를 보호하자는 목적은 같은데, 예금 규모가 시중은행보다 훨씬 적은 저축은행이 이에 5배를 내고 있다”고 토로했다. 여기에는 ‘저축은행 신뢰도’를 이유로 꼽는다. 아직도 2011년 ‘저축은행 영업정지 사태’ 꼬리표가 계속 따라다니고 있다. 여전히 당시에 사용한 비용을 타 금융사들이 메우고 있고, 아직 절반도 채 상환되지 않았다. 예보에 따르면 저축은행 사태를 수습하기 위해 투입된 공적자금은 27조2000억원이었고, 현재까지 상환 금액은 11조4000억원이다. 정부는 이렇게 쏟아부은 공적자금을 저축은행은 물론이고 은행·보험 등 다른 금융회사 고객들이 모아 놓은 예금보험료 계정을 헐어 매년 조금씩 갚아 나가도록 했다. 8년이 지난 현재도 저축은행에서 거둔 예보료는 매년 전액이 2026년까지 운용되는 예보료 상환 특별계정에 적립된다.문제는 당시 문제가 된 저축은행들은 전부 문을 닫았다는 것이다. 문제를 일으킨 곳들은 사라졌는데, 살아남은 저축은행들이 후폭풍을 고스란히 견디고 있다는 이야기다.한 저축은행 관계자는 “저축은행은 부실 이미지가 생겼으나, 그때와 지금은 건전성 면에서 많이 달라졌다”고 했다. 저축은행이 풀어 달라는 ‘규제’들최근 저축은행 업계가 해외 송금업과 관련된 규제 완화를 요구했지만, 받아들여지지 않으며 허탈해했다. 당국은 카드사와 증권사의 해외 송금 참여는 허용했다. 저축은행 업계는 그동안 기획재정부에 수신기관의 이점을 살려 해외 송금업과 기존 사업 간 시너지를 내겠다는 의견서를 여러 차례 제출해 왔다. 여신 금융기관인 카드사도 해외 송금이 가능해지는데 수신 금융기관인 저축은행이 안 된다는 것은 ‘차별’이라고도 주장했다. 그러나 금융 당국은 저축은행의 자금세탁방지의무 이행 능력이 다른 업권에 비해 다소 부족한 것이 문제라고 이를 거절했다. 사업 수익성을 제쳐 두더라도, 규제 때문에 서비스 다양화에 걸림돌이 된다는 것이 저축은행 측의 입장이다. 사실 인터넷은행 등까지 해외 송금 업무를 해 수수료 경쟁력이 떨어져 사업성에 의문점이 있지만, 고객들에게 서비스 다양성 측면으로도 어필할 수 없도록 막혀 있다는 이야기다. 영업 구역 제한 역시 저축은행의 역할을 막고 있다고 주장한다. 저축은행중앙회에 따르면 저축은행은 본점 소재지를 기준으로 서울, 인천·경기, 대구·경북·강원, 부산·울산·경남, 광주·전남·전북·제주, 대전·충남·충북 등 6개 영업 구역으로 나뉘어 있다. 구역별 저축은행은 지역 내 대출 비중을 유지해야 한다. 서울과 인천·경기는 50%, 그 외 권역은 40% 유지 의무가 있다. 영업점과 비대면 채널 모두 규제 대상이다. 일부 대형 저축은행의 경우 영업권이 넓은 편이다. SBI저축은행은 서울과 인천·경기, 충청권, 전라권, 강원·경북권 등 영업이 가능하고, 웰컴저축은행은 서울과 인천·경기, 충청권, 경남권 영업이 가능하다.하지만 문제는 저축은행 역시 비대면 채널 비중이 커지면서 구역 내 대출 확보가 더욱 어려워졌다는 것이다. 앱이나 인터넷 등 비대면 채널을 활용하면 전국 어디서나 고객을 모을 수 있으니, 구역 내 대출을 채우지 못해 영업에 제한이 걸린 곳이 많다는 이야기다.구역 제한 규제는 1973년 처음으로 저축은행(당시 상호신용금고)이 설립되면서 ‘지역 서민 중심의 금융기관’이라는 취지 때문에 생긴 것이다.이는 2011년 대규모 저축은행 부실 사태가 터지면서 낮아진 구역 내 영업 제한이 금융 소비자의 피해로 돌아왔다. 서울권의 대형 저축은행에서 부실이 발생하자 자회사로 가지고 있던 지역의 저축은행까지 부실이 전이된 것이다. 이후 금융 당국은 저축은행의 영업 구역과 M&A 등 규제의 고삐를 단단히 틀어쥐게 된 것이다.저축은행 업계는 시대가 변한 만큼 규제 완화도 고려해 주길 바란다는 입장이다.한 업계 관계자는 “대부업체 등도 전국에서 영업하는데 저축은행만 수십 년 된 규제에 갇혀 있는 것은 타당성에 어긋난다”며 “중금리대출은 150%로 인정해 주는 인센티브가 있지만 부족한 것이 현실”이라고 토로했다. 다른 저축은행 관계자는 “영업 구역 규제가 완화돼야 하는 것은 사실이나, 당국이 이를 받아들이지 않을 것 같다”며 “40%로 유지 의무가 낮춰진 것도 몇 년 되지 않았기 때문”이라고 말하기도 했다. 이런 목소리를 전하기 위해 박 회장은 최근 저축은행 정책과 감독을 담당하는 금융위원회 국·과장을 동시에 면담하는 등 접촉을 늘려 가는 것으로 알려졌다.저축은행중앙회 관계자는 “회장이 취임하고 이제 규제를 풀어 가기 시작하는 단계로, 각각의 의견을 하나로 모으는 일도 쉽지 않은 상황“이라며 “현재 79개 저축은행을 규모로 나눠 투 트랙으로 규제해야 된다는 목소리도 나온다”고 설명했다. 권지예 기자 kwon.jiye@jtbc.co.kr =저축은행 최고경영자(CEO)들이 윤석헌 금융감독원 원장(왼쪽 둘째)과 만난 자리에서 규제 완화를 요구했다. 2019.02.22 07:00
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